为什么海恩专员要求抵押贷款经纪人收取费用

皇家委员会的建议是，抵押贷款经纪人的佣金，目前由贷款人支付，应由借款人支付的前期费用取代，至少可以说是有争议的。皇家专员肯尼斯·海恩希望首先消除贷款人向经纪人支付的“踪迹”或年度持续佣金，然后是较大的前期佣金。

经纪人将由使用它们的借款人支付，就像他们支付转让人，搬迁员和其他服务提供者一样。

最初，财务主管Josh Frydenberg 表示同意，他说，自2020年7月1日起，他将取消新贷款的佣金佣金，三年后将要求金融监管机构理事会和竞争和消费者委员会审查这些变化的影响。消除前期佣金的影响。

然后，五周后，他逆转说：

在与抵押贷款经纪行业和规模较小的贷款人协商后，联合政府决定不禁止对新贷款进行跟踪委托，而是在三年后审查其运作情况。

经纪人想要保持现状，取得了胜利。但也许不会很久。

工党仍然承诺废除线索佣金，并至少限制前期佣金的规模。

政治双方的谨慎是可以理解的。改变人们获得报酬的方式具有破坏性，如果他们收取的费用在前面显而易见，可能会使他们失去业务。

但它有良好的经济基础。

他们可以通过考虑预期的抵押贷款借款人Sam与她所接触的(经济培训的)抵押贷款经纪人(MB)之间的假设对话来看待他们。

山姆和诚实的经纪人

MB：你知道我们不向你收取任何费用吗?

山姆：太好了，但是你如何谋生 - 谁付出了你的时间和精力?

MB：我们贷款的贷款人向我们支付佣金。

山姆：所以这可能是出于我对贷款支付的利息?所以我间接地付钱给你?

是。

所以，我不能直接去银行，通过切断中间人(你)来要求降低利率?

你可以尝试，但我省了银行吸引和与潜在借款人打交道的一些费用。最终，银行支付给我的费用可能比自己做的更便宜。所以他们可能不会为直接进场提供较低的利率。

如果我不得不向你支付预付费，而不是像皇家委员会提出的那样从银行获得佣金，会发生什么?

情况很复杂。第一个问题：我会向所有使用我服务的客户收取费用，还是仅向最终通过我获得贷款的客户收取费用?

目前只有通过您获得贷款的客户付款，对吗?

这是正确的，所以为了保持简单，我们假设只向成功的贷款申请人收取费用。让我们做一些更简化的假设。

好的。

假设五年内所需的贷款为500,000澳元，每年仅支付利息，并在最后支付本金。银行收取利率以支付其资金成本(包括其利润和风险边际)以及与贷款相关的运营费用。

让我猜一下：部分运营费用是向您支付的佣金，还是银行承担的费用，如果它自己完成了您的工作?

正确。假设我对此类贷款的佣金为0.1%，即每年500澳元或2,500澳元。这只是我的费用。如果贷方直接与您打交道，可能会产生额外(比如说)2,500澳元的费用，这需要纳入收取的利率。

因此，如果我按照皇家委员会的建议向您支付费用，我可以向您支付2,500澳元，您可以与贷方协商向我收取较低的利率(在您的示例中为0.1%)，因为我已经通过了您而不是直接接近他们?

正确!

但那是2,500澳元!这是值得的，因为我会节省那么多钱，对我来说更好，因为你会先把我的利益放在首位，而不是贷方和你自己的佣金。但我需要在房子的押金之上找到那么多。

这很容易处理。您将以502,500澳元的价格购买贷款，其中2,500澳元将用于支付我的费用，因此您需要先支付额外的费用。而较低的利率意味着你会收回它。您的利息总额将与之前借入500,000澳元的情况相同。

好的，为什么它对我来说会更好?

首先，我明确地为你而不是为银行工作(特别是考虑到Hayne的其他建议，以防止银行给我“软佣金”，如家具，支付“货架空间”，奖金，海外旅行等等)。您可以根据我是否交付价值来决定是否聘用我。其次，如果我的费用与贷款规模无关(经纪人竞争可能会导致这种结果)，我就没有动力让你进行超出你需要的借款。

好吧，但是那些不那么严谨的经纪人伪造申请数据以获得客户贷款批准的问题呢?

我认为这不会改变，因为经纪人的收入仍然主要取决于所写贷款的数量。这就是关于客户最大利益义务的其他建议以及对从经纪人外包到经纪人的银行风险的更严格审查的地方。