将保险与共同基金SIP捆绑在一起可能不是一个好主意

组合提供看起来很好，因为它们给我们一个便宜的东西的印象。金融空间也不例外。保险公司非常乐意将投资计划捆绑到他们的保险单中，并且一直在提供与单位挂钩的保险计划。

共同基金现在的目标是通过提供共同基金计划的保险计划来收回。由于流入股票基金的资金一直在放缓，基金公司正在采取“免费保险”销售宣传来吸引更多投资者。

这个节税季节，DHFL保德信资产管理公司(DPAM)，加入了“无隐藏成本保险”的行列，其中18-51岁的投资者选择了至少3年的系统投资计划(SIP)在精选计划中，将提供免费保险。

在简单的香草SIP中，您每月投入一笔钱，您的基金会根据您的计划目标将您的资金投资于股票或债券市场。

在使用SIP套餐的保险中，您将获得与您的投资捆绑在一起的终身保险。在这里，如果主要或第一单位持有人死亡，则被提名人得到保证金，而次要持有人没有获得保险。

尽管SIP投资的第一年，第二年和第三年的保​​险覆盖率增加，但只有连续三年继续使用SIP，它才是实际的。

例如，DHFL Pramerica允许20次覆盖其1年SIP的每月SIP贡献，第二年75次，以及其3年SIP的每月SIP贡献保险额的120倍。即使您在第三年后停止SIP，保险也将保持不变。

对于基金公司而言，SIP保险计划也可以作为吸引更多投资者的手段。共同基金行业的希望是，这种免费保险提议将鼓励SIP投资者选择更长的期限。

正如DHFL Pramerica MF首席执行官Ajit Menon解释的那样，“就股权而言，在市场上花费时间对于它能够产生通常归因于股权的回报至关重要。SMART SIP只是进一步激励投资者。随着SIP任期的增加，保险范围也随之增加。

谈到Menon补充说的好处，“通过免费提供保险，我们的想法是鼓励投资者养​​成定期储蓄的习惯，从而消除对市场定时的需求。其次，它有助于投资者确保他的财务目标得到充足的资金支持，即使投资者发生了一些不幸事件。“

所有此类捆绑计划为您提供的最高保险金额为50万卢比。即使您在同一个基金公司内投资各种计划，您也将获得50万卢比的最高人寿保险。

此外，DPAM提供的团体保险计划也取消了“健康声明”的要求。虽然SIP提供的大多数此类保险都附带了最初的45天无保险条款，但DPAM会在您投资后立即启动保险。

不同的计划，不同的封面

在您跳转到注册带有保险的SIP之前，请检查您将获得的保险范围。

DPAM提供的保证金分别为1年期，2年期和3年期SIP 的每月SIP 投资额的20,75,120倍。其他人提供10倍至120倍(每月SIP金额)的保险。

SIP和保险2019年3月27日

让我们计算最高覆盖倍数的数学，为期3年的SIP 120次，这也是大多数基金公司提供的。

根据印度共同基金协会的2019年2月数据，2018-19财政年度印度共同基金投资者的平均SIP金额为每个SIP账户3,125卢比。如果您选择三年计划，您有资格获得3.75万卢比(每月SIP的120 x Rs 3,125卢比)的定期人寿保险。

您可能认为保险是免费的，因为基金公司不会向您收取任何额外费用，至少是明显的。您每月的SIP捐款是您每月支付的唯一费用。

再想想。与保险功能捆绑在一起的SIP，可以提高高达2%的退出负荷，以阻止提前退出，而不是一年内提取的正常1%。

如果要购买该金额的保险，根据年龄和其他参数，平均花费1,200-1,800卢比(一名35岁的男性保单持有人)，这是由共同基金公司目前承担的。

Ladder 7 Financial Advisories的创始人Suresh Sadagopan表示，“如果您购买独立的终身保险，这样的保险期限将为数千人提供。因此，保险特征不应确定投资者的方案选择过程。投资者不应该投资纯粹用于人寿保险的计划。

相反，看看一个计划的历史表现与其自己的基准指数和同行，您的财务目标和资产配置，您自己的风险状况和您的计划，然后决定您应该投资哪个计划。“

即使提供的最高保额为50万卢比，根据年龄和其他因素，保费 - 或更具体地说，您的每月SIP安装 - 将大约为6,200-17,600卢比。人们将不得不以每月5万卢比的SIP分期付款，以实际获得50万卢比的保险费; 如果SIP不符合您的财务目标，这对您来说可能不是一件好事。

保险充足

那些没有购买保险的人可能会试图通过首次共同基金投资者来测试保险水域，反之亦然。但投资和保险需求最好分开。

正如财务顾问Jeevan Prabandhan的创始人Vivek Damani所指出的那样，“如果他们根据自己的需要没有任何其他定期保险计划，那么提供共同基金SIP的免费保险可能会使其处于保险状态。由于每个月的平均SIP大小在每月3,500卢比的范围内，这将转化为5-6万卢比的保险范围，人们需要质疑这是否足够。“

达曼尼的意思是，当投资者投资共同基金时，他们首先要决定投资多少钱，然后再购买随之而来的保险。然后根据这个保险范围，投资者可能不会选择任何额外的保险，尽管现有保险不足。

专家建议将年收入的10倍作为拇指规则。“理想情况下，人们应该考虑到金融稳定性，家庭的依赖性，所持工作的类型和负债，”Damani补充说。

覆盖中断

这种保险的风险还在于，由于许多原因，有些技术和其他原因可能导致保险被终止。首先，如果您没有继续执行SIP至少3年或在某些情况下您选择的任期，则保险将无效。

此外，细则中还有许多其他条件。在三年完成之前，任何部分或全部撤回或甚至从共同基金计划转出将使保险终止(见上表)。

“由于转换也被视为当前计划的赎回，保险将被扣押。但是，您可以在已经切换到的方案中使用此工具，“Menon澄清道。

Aditya Birla Sun Life AMC指定默认的2个连续SIP分期或总共4个默认值可以导致停止保护。“从长远来看，你不能完全依赖这种类型的保险，因为如果你在强制性的3年期限之前停止投资或取款，可能会停止保险，”Damani警告说。

那些超过55年酒吧(Aditya Birla Sun Life AMC 60年)的人也将没有保险，因为共同基金公司提供的这些团体保险计划将在那个年龄停止。提供独立的定期保险，年龄为70-75岁。

Moneycontrol采取

如果提供额外保险的计划符合您的目标且产品与同行相当，则选择保险不会有任何损害。但保险范围不应成为决定性因素。

Damani阐述道：“如果该计划不适用于市场，投资计划的主要目标就会失败。所提供的保险是名义上的，并不提供太多保护，除非作为额外的保险，这本身是不够的。考虑将保险作为奖金而不是投资于计划或坚持尽管表现不佳的原因。“