购买健康保险是个人理财课程中必不可少的项目

购买健康保险是个人理财课程中必不可少的项目。如果你已经买了一个，那么你应该每年更新一次。在一段时间内，所需的健康保险金额会增加，应付的保费也会增加。不断上涨的医疗保险费率进一步抬高了账单。这使得许多人以相对较低的价格寻找更大的封面。有些人最终会购买超级充值政策。最近，许多保险公司提供恢复福利，使许多人相信他们现有的保险足以照顾大量的住院费用。

保险行业官员告诉我们，这些天，保险买家通常会首次购买具有恢复福利的政策，并希望得到保证，否则他们本来认为不合适。在续订时，这些保险买家最终可能会选择更新他们的基本健康保险计划，而不是更新他们的超级充值保险计划，因为他们认为恢复福利包含在基本健康保险计划中。在您决定购买具有恢复福利的新保险或选择续订现有保单之前，请先了解详细信息。基本上，恢复福利是否适合您，或者您最好购买新的保险单(超级充值)优于您现有的保单。

什么是恢复效益

恢复福利，也称为“补给”，是保险公司提供的内置设施，如果在保单年度用尽，则恢复保额。这个想法是提供保险，即使他用尽了所有的保险。例如，一个人的健康保险福利为3万卢比，并且患有心脏病。提出4万卢比的索赔，并支付了3万卢比。如果该政策具有内在的恢复福利，那么他将在同一年获得另外30万卢比的保额，而不是像所有其他典型的健康政策那样在明年恢复的保单金额。现在，比如说，由于同一年的事故，他住院治疗，保险公司将兑现高达3万卢比的索赔。

额外费用

在任何保险产品中，它提供的功能更多，收费更高。恢复的好处是溢价略有增加。然而，保费增加的幅度因政策而异，取决于恢复福利的程度，政策买方的年龄段和政策的其他特征。例如，根据PolicyBazaar.com--一个在线保险市场，阿波罗慕尼黑健康保险 - 易健康政策收取每年12,199卢比的保险费，保险金额为10万卢比，家庭浮动保险30年男性，28岁女性和5岁男性。此政策不提供恢复福利。宗教健康保险 - 护理，为相同的保额提供恢复福利，但同样的政策收费12,705卢比。

“如果您获得的政策具有恢复福利，并且在没有恢复福利的情况下支付相同的保费，那么请选择前者。这是一个明智的选择。但是，永远记住，恢复的好处是好的，但不是必须的条件，“SecureNow的联合创始人兼首席官Abhishek Bondia说。

总和保证的

恢复福利通常提供给超过阈值的保险计划。保险公司与保险公司之间的门槛可能各不相同。通常情况下，修复效益在覆盖面上超过3万卢比。

覆盖

恢复的好处来自一系列条件。大多数保险公司只有在全额保险金用尽时才会补充您的保额。然而，有些人会选择补充它，即使你的一部分保额已经用完了。让我们通过观察索赔如何解决来理解其含义。

例如，在第一种情况下，当保本完全耗尽时，恢复福利开始实施，被保险人的保险金额为5万卢比，由于心脏病，他因住院而索赔40万卢比。在同一个政策年度的晚些时候，他因意外事故住院，并提出了3万卢比的法案。在这种情况下，在他的第一次索赔之后，他的剩余保证金为10万卢比。因此，恢复福利不会发生。因为他的意外索赔为3万卢比，他只需支付10万卢比。

但是，如果他的保险公司已经同意补充保额，即使它已经部分用尽，那么被保险人将在上述相同的索赔情况下支付两项索赔。

恢复和家庭浮动

“恢复福利在家庭浮动保险政策中非常有用。即使家庭中的一名成员用完了保额，其他成员也不会被剥夺医疗保险，“政策负责人，政策保健局的Amit Chhabra说。但是，他很快建议，在以家庭浮动为基础购买具有恢复效益的政策之前，请花一些时间了解恢复效益中定义的限制。请检查政策为恢复福利定义的广泛排除。

许多政策在特定保单年度内不再为同一人提供任何恢复福利。换句话说，提出索赔的家庭成员无法获得恢复福利; 它可供其他家庭成员使用。某些策略允许同一成员使用已恢复的保证但是对于某些不相关的条件。例如，如果被保险人患有与癌症相关的疾病并且使用保额并且后来因同样的情况再次住院，则他无法获得保险。但是，如果他因其他原因住院治疗 - 例如因意外事故造成的伤害或与他之前的疾病无关的心脏疾病，应支付赔偿金。有一些政策可以为同一种疾病的同一个人提供恢复福利。看看桌子。

Restoration_of_Insurance_Policy

但是，即使在那些情况下，也要阅读细则。有些政策确实允许同一人和同一疾病的保险范围在一年内达到规定的时间差。

没有索赔奖金

保险公司在保单年度的剩余部分恢复基本保额，当您用完您的基本保额和过去没有索赔奖金产生的累计保额。“未使用的部分已恢复的保额不能转入下一个保单年度。此外，一旦您使用您的保额，您的无索赔奖金将根据政策条件减少。通过没有索赔奖金，恢复保额不能恢复您的额外保额，“Abhishek Bondia说。

那么你应该抛弃你的充值政策吗?

在您决定充值政策之前，请了解它们的工作原理。当索赔金额超过称为免赔额的门槛限额时，充值政策会支付您已购买的保额。此规则严格适用于每项索赔。

因此，假设有人购买了基本政策，投资额为3万卢比，最高可达10万卢比，可抵扣3万卢比。在这种情况下，如果保单持有人发生三笔5万卢比，10万卢比和4万卢比的索赔，那么他的基本保单将支付第一笔索赔中的30万卢比，并且充值将支付20万卢比。在第二项索赔中，假设基本保单中没有恢复福利，这笔款项将由保单持有人从口袋中支付，因为索赔金额低于免赔额。在第三项索赔的情况下，如前所述，在应用3亿卢比的免赔额规则后，充值将支付10万卢比。在最后一项索赔中，由于保单持有人已经用尽了他的第一笔索赔(5万卢比)的基本政策，因此在他的第三次索赔(4万卢比)时只能提供充值政策。

但是，如果同一个人选择超级计划，将所有其他事情分开，他将会看到他的所有索赔都通过超级充值政策获得支付，因为基本保额在第一次索赔中已经用完了。需要注意的是，超级充值政策汇总所有申请以适用免赔额规则。

“恢复福利在同一政策中可用，在基数保额和累计保额(如果有的话)用尽后触发。恢复福利以基本政策的条款和条件为指导。但是，超级充值是一个单独的保险，具有总免赔额和保险限额。此保险不依赖任何基本健康保险。超级补足封面受超级补足政策的条款和条件的指导，可能与基本封面不同，“Punit Sahni说。

没有基本健康保险政策，您无法获得恢复福利。但是，您可以在没有基本健康保险政策的情况下制定充值计划。如果您是一个年度现金流量良好且愿意承担固定金额的住院治疗费用的人，可以购买充值计划以支付大笔费用。例如，人们可以购买20万卢比的补足保险，其中可以扣除5万卢比的免赔额。

“超级充值通常是针对高度严苛的紧急情况而设计和购买的，此类事件的发生频率非常低，因此，以比基本封面相对低得多的成本购买充值封面是有意义的。例如，基本封面为20万卢比，基础封面为10万卢比，超级充值封面额外增加10万卢比，组合版本的成本将降低约40%，“Punit Sahni指出。

当一种重大疾病或相关疾病引起的大量索赔时，超级补足盖子的效果最佳。考虑到它的触发方式，修复可能无法解决。不要仅因为您的基本健康计划中有恢复福利而转储您的充值计划。“如果您有重症疾病或生活方式疾病的家族史，请不要抛弃已经运行了几年的充值计划。如果您已经为这些计划支付了四到五年的费用，那么所有现有条件也都会被涵盖。寻求充值计划，可扣除金额为5万卢比。如果您有一个5万卢比的基本健康计划，那么这种组合将在大多数情况下照顾您，无论您的基本政策是否提供恢复福利，“一位希望不被识别的精算师说。

如果您发现恢复的好处和充值过于复杂，请不要只注册第一个产品。“了解这些产品的最佳方法是向您的保险顾问提问。考虑家庭中一系列住院治疗的各种情况。了解政策是否会支付索赔，即每项索赔的索赔金额，“Amit Chhabra说。

这里没有一个通用的答案。对你的邻居有用的东西不适合你。因此，分解产品并理解它们在各种情况下的预期是有意义的。而且，不要忽视它附带的成本。