金融科技如何改变小企业博弈

哈佛大学商学院高级研究员Karen G. Mills预测，人工智能，机器学习和大数据将在影响无人驾驶汽车之前很久就会改变金融服务和小企业贷款。“正如我们所说，大型银行和金融科技供应商正在研究能够大幅改变小企业选择的解决方案。”

她的新书，金融科技，小企业和美国梦：技术如何转变贷款和塑造小企业机会的新时代，解释了为什么小企业是美国经济的关键，以及金融服务创新将如何减少小企业贷款中的摩擦和障碍，帮助更多企业茁壮成长。在我们的问答环节中，米尔斯在2009年至2013年期间担任奥巴马内阁成员并领导美国小企业管理局，概述了小企业面临的挑战和机遇，金融科技创新的兴起以及对监管的政策影响。

Lagace： 现在美国小企业的景观如何?

米尔斯： 有3000万家小企业，它们对美国经济至关重要。在这个国家工作的人中有一半拥有或为小企业工作。这就是工作的一半。有时，小企业在华盛顿或经济模式中没有政策制定者的席位，但事实上，它们对创造就业机会，经济流动性和社区结构至关重要。

拉格斯： 正如你在书中所写的那样，小企业开办的数量一直在下降。为什么?

米尔斯： 这种开始下降非常令人担忧。我们过去常常在美国平均每年开展500,000到600,000家小型企业。在大衰退中突然下降并且没有回来。例如，有太多关于监管过多的理论，或学生债务过多，但这是一个问题，因为小企业提供了通向美国梦的道路。传统上，移民在小型企业创业中的指数过高。这是我家人的故事。如果我们想拥有更公平的经济，如果我们希望美国继续成为机遇之地，我们需要密切关注这一趋势。

拉加斯： 获得资金的关键点是什么?

米尔斯： 当我来到哈佛并开始研究小企业贷款时，显然存在结构性问题。使用传统的关系经理进行小额贷款并不符合成本效益。我们发现最小的美元贷款中的资金缺口 - 低于10万美元。想要最小贷款的最小企业并没有得到很好的服务，部分原因是很难知道它们是否真的具有信誉。技术的出现和新的金融科技企业家的进入开始改变这一点，通过提高小企业客户体验的速度和易用性，并使潜在贷方更容易看到他们的金融活动。

拉加斯： 小企业主想要金融科技多少钱?

米尔斯： 当业主能够上网时，在几分钟内填写申请表，并在第二天获得当天的答案并在他们的银行账户中获得资金，他们蜂拥到新的贷方。然而，一些问题很快就出现了，例如高价格和不良演员收取隐藏费用。

fintech带来的最初创新是在应用程序流程的前端，自动化并使其成为数字化的第一步。然而，很快，大银行醒来并意识到他们不必将这个市场割让给破坏者。摩根大通，美国银行和富国银行都开始研究新的解决方案。大型科技公司也参与其中。亚马逊，PayPal和Square开展了贷款业务，美国运通和Capital One进入了该领域。现在，有大量的大型和小型公司在技术方面投入了大量资金，所有这些公司都围绕着为小型企业重建贷款体验。这非常令人兴奋。

拉加斯： 监管障碍是什么?

米尔斯： 在书中，我有两章关于监管。人们经常发现监管无聊，但我们正处于关键时刻。我们在未来几年做出的决定将影响我们金融服务系统的大部分。在美国，有七家监管银行和贷款的机构，但与小企业贷款相关的问题 - 例如披露规则 - 经常陷入困境。例如，如果您是消费者并购买卡车，则必须明确披露所有成本和融资费用。但是如果你为除雪业务购买同一辆卡车，你就可以自己动手了。这必须改变。

围绕大数据和人工智能的一系列监管问题越来越复杂。我的书集中了对世界将会是什么样子的关注和预测，因为大数据，人工智能和机器学习特别是金融服务 - 充分发挥作用。这种趋势将是变革性的。由于能够汇总和组织数据并对其进行严格分析，贷方可以拥有更多关于谁具有信誉的预测算法，小企业主可以拥有一个仪表板，帮助他们了解和预测他们的现金需求。这两项活动或许可以改善小型企业的长寿，并可能在小型企业启动时扭转这种令人担忧的趋势。

在华盛顿，我们还有很长的路要走，充分参与并充分了解这些问题。幸运的是，小企业是一个有很多两党协议的地方。我相信我们可以取得进步并为小企业提供他们应得的成果。