金融监管机构计划废除发薪日贷款规则

纽约 - 该国的联邦金融监管机构周三表示，它计划取消大多数关于发薪日贷款人的重要消费者保护措施。

此举是发薪日贷款行业的一次重大胜利，该行业认为政府的监管可能会扼杀其大部分业务。对于消费者群体而言，这也是一个巨大的损失，他们说发薪日贷款人利用年利率高达400%的贷款来剥削穷人和弱势群体。

美国消费者联合会金融服务主管，犹他大学法学教授克里斯托弗彼得森在一份声明中说：“CFPB应该保护消费者。不幸的是，该机构正在努力保护发薪日贷款人。”

拆除保护措施

法规的基石是要求贷款人确保借款人有能力偿还发薪日贷款而不会陷入债务循环，这种标准被称为“偿还能力”。根据新规则，该标准将被取消。

发薪日贷款行业的批评者认为，如果没有这些承保标准，CFPB的新规定实际上是无效的。对发薪日贷款行业的主要批评是，许多借款人需要几个月的时间才能偿还最初只设计为持续数周的贷款。

“该提案不是对现有规则的调整......它完全取消了2017年最终确定的消费者保护措施，”皮尤慈善信托基金研究员亚历克斯霍罗威茨说。该慈善信托是一家智库，其行业研究当原规则在一年半前公布时，该局严重依赖该局。根据皮尤的说法，发薪日贷款的平均年利率接近400%，每借入100美元就达到15美元。但没有利率上限的州的贷方可以收取超过1,000%的贷款利息。

根据皮尤慈善信托基金(Pew Charitable Trusts)的数据，每年约有1200万人在美国借款500亿美元，在利息和费用上花费约70亿美元。 在新的管理下

该公告是CFPB新任董事凯西克兰格(Kathy Kraninger)在去年年底接管该局后首次撤销法规。2017年底由唐纳德特朗普总统担任该局代理主任的米克·穆​​尔瓦尼(Mick Mulvaney)在一年前宣布该局打算重新审视这些规则。

克兰格在2018年被唐纳德特朗普总统提名领导该机构之前，是管理和预算办公室中一位相对不为人知的中级官僚，她因缺乏金融服务经验而受到批评。Kraninger此前还是国土安全参议院拨款小组委员会的秘书。

在奥巴马总统的领导下，CFPB花了近五年的时间研究最终国有化发薪日贷款行业的程序，该行业主要受到州一级的监管。该局于2012年启动了该流程，其最终规定于2017年底完成。这是该局第一任常任理事理查德•科德雷(Richard Cordray)在离开该局之前所做的最后一项主要监管。

Cordray在Twitter上写道，CFPB的提议是“一个不好的举动，将伤害受灾最严重的消费者”。

CFPB确实建议保留发薪日贷款法规的一部分：禁止该行业对借款人的银行账户进行多次借记，消费者权益倡导者认为通过透支费导致借款人陷入困境。在一份声明中，一个发薪日贷款行业组织认为CFPB的废除行为还远远不够，并且本来希望废除扣押的法规也被废除。

提议的新规则受到公众的90天评议期限制。拟议的变革几乎肯定会面临法律挑战，因为该局正在彻底背离其先前的立场。