印度即将向人们提供美国人梦寐以求的金融数据

印度有超过5.6亿用户，所有用户都是tb级的。不久，他们将对自己的数字金融足迹拥有前所未有的控制权，能够决定与谁分享什么，分享多久。印度的顶级企业正准备推出一套系统，让消费者能够广泛获取他们的产品，并让他们能够立即分享。在印度央行(Reserve Bank of India)的支持下，这是一项将隐私保护与信用报告结合起来的雄心勃勃的举措:如果成功，它可能为数百万印度人打开信贷市场，同时提供新的数据安全和消费者控制水平。印度的努力是全球少数将数据控制权交还给消费者的举措之一，尤其是欧洲和澳大利亚的“开放银行”运动。印度的方法是独特的——它依靠第三方来协调通常很复杂的信息共享过程——它的目标群体也是如此。印度的目标群体主要是穷人，目前还被排除在正规银行体系之外。“只有印度有这样规模的解决方案，”Infosys董事长南丹·尼勒卡尼(Nandan Nilekani)说。“这就是未来。“账户聚合”系统将由银行提供，并获得印度央行的许可。印度央行还将监管数据收集和共享。通过登录授权的应用程序，用户将能够收集各种财务数据——支出模式、账单偿还、纳税申报表、商业交易——然后他们可以选择立即和暂时共享这些数据，以获取贷款、投资产品甚至保险。例如，一个潜在的借贷者可能会公布他的部分商品和服务税务文件，以使贷方相信他的信誉。没有抵押来支持贷款的蔬菜供应商可能会共享现金流量表或使用移动电话还款历史来证明可靠性。印度新建立的数字规则和实践为这种系统奠定了基础。央行现在要求金融数据以标准的、机器可读的格式报告，这意味着自动分割和共享更加容易。印度也有收集和保护大量个人数据集的历史，包括生物统计和支付信息。Sahamati的联合创始人BG Mahesh表示，新系统将帮助贷款机构为数以百万计的印度小企业提供服务，这些小企业每月需要贷款约1.5万亿卢比(210亿美元)。他表示:“小银行可以通过向除了现金流以外没有其他资产的企业发放，在这个新水平的竞争环境中展开竞争。”不管怎样，印度用户将会有新的、即时的途径获取他们自己的财务信息，而且他们将控制谁能看到什么，什么时候能看到。这与美国的情况形成了鲜明的对比在美国，三家大型信用报告机构直接从银行收集并转售数量有限的消费者金融数据，而且只得到银行的粗略同意。这也是一种不同于欧洲新出台的一般规定的数据收集和隐私保护方式。欧洲新出台的一般规定加强了消费者的权利，但仍允许个别公司追踪用户数据。印度的“账户聚合器”是一项广泛努力的一部分，目的是遵守2017年最高法院的一项裁决，该裁决将隐私列为一项普遍人权。今年晚些时候，印度议会将重新讨论个人数据保护法案，该法案对在印度做生意的公司提出了新的要求。印度央行(Reserve Bank of India)已向6家以上的账户整合商发放了临时牌照，其中包括穆凯什•安巴尼(Mukesh Ambani)旗下信实集团(Reliance Group)旗下的Jio Information Solutions，以及由印度几家最大银行组成的财团建立的实体NESL Asset Data。几家公司已经完成了对该系统的测试。与此同时，Sahamati正在努力说服金融机构接受新系统。本月晚些时候，它将举行一场演示，鼓励科技初创企业开发兼容的应用程序。印度国家银行(State Bank of India)、印度工业信贷投资银行(ICICI Bank)、Kotak Mahindra银行(Kotak Mahindra Bank)和Axis银行(Axis Bank)已经签约，并正在测试该系统。中国主要的金融监管机构也是如此。他们还需要确保人们使用它。印度的信用评级系统相对较新，只覆盖了一小部分人口。申请贷款所需的书面文件和文件已经吓退了小额借款人和潜在贷款人。账户聚合器可能会解决这个问题。金融数据核查公司Perfios联合创始人兼首席执行官戈文达拉贾(V.R. Govindarajan)表示:“我们必须确保数亿受过不同教育和文化程度的印度人正确理解‘同意’这个词。”“这是一项正在进行的工作，为了让这个系统得到广泛采用，我们需要宣传。”