如果您面临退休时的财务缺口 该怎么办

根据员工福利研究所(EBRI)最近的一份报告，超过40%的美国家庭由35至64岁的人领导，他们在退休年龄可能会缺钱。

多短?它取决于婚姻状况和年龄。例如，60至64岁的W夫鸽下跌12,640美元; 寡妇有15,782美元的缺口。但是那个年龄段的单身人士的情况要差得多，单身女性的差距最大。单身男性预计会有24,905美元的短缺，单身女性可能会有62,127美元的短缺。

根据Transamerica退休研究中心的数据，这是令人担忧的消息，特别是37%已经退休的美国人担心他们会比他们的储蓄更长寿。

然而，与此同样，规划就是答案。以下是避免潜在不足的步骤。

1.尽早预测退休后的财务需求

明确了解退休后需要多少钱。重要的是尽可能早地开发它，因为它为您提供了一个计划，在您的退休窝蛋中节省多少。你越早开始为退休储蓄，你的钱就会随着时间的推移而增长。

一般来说，社会保障的目的是提供40%的退休前收入，但退休人员预计需要80%的收入水平才能过上舒适的生活。因此，如果您在退休时赚到60,000美元，那么您需要每年48,000美元的退休收入才能达到80%。

目前社会保障支付的平均费用约为每年17,500美元。如果你想在退休后每年需要48,000美元，那么每年需要另外30,500美元来自窝蛋。

一旦你知道你的年度预测，你就可以找出你需要的窝蛋。有一个指导原则：将你想要的退休收入乘以 25。结果 - 在这个例子中，762,500美元 - 是你想要退休后保存的。

例如，如果你从35岁开始，每月节省560美元直到67岁，假设平均年回报率为7%(大致是股票市场的平均值)，你最终将获得超过764,000美元的窝蛋。

2.尽可能节省

一旦你估计了窝蛋的数量，就需要有一个储蓄计划。

如果您可以通过工作获得401(k)计划，那么它可能是一个很好的选择。在2019年，人们可以通过401(k)s(每次 50美元或者超过25,000美元)每年节省高达19,000美元。这笔钱是在税前取出的，因此您还可以节省税款。

这些计划特别有用，因为许多公司提供401(k)匹配，这意味着您的雇主匹配您的贡献的特定百分比。匹配捐款通常是您缴纳的工资的一定百分比的50%至100%，通常在3%至6%之间。

因此，如果你的目标是每月560美元的捐款来达到你的目标，但你有资格在你每月的第一个200美元的100%匹配，那么你实际上只需要花360美元自己的钱来达到目的$ 560 另外200美元来自雇主比赛。

如果您无法访问401(k)，请不要担心。个人退休账户(IRA)也是优秀的减税退休工具。人们每年可以贡献高达6,000美元(如果您年满50岁，则可获得7,000美元)。

您可以选择两种类型的IRA：传统和Roth。在传统帐户中，您的捐款可在您缴纳的年度免税。这笔钱增加了税收延期; 退休后取款时，您将被征税。

另一方面，罗斯爱尔兰共和军的捐款在您捐款时不能免税。与他们的传统兄弟姐妹一样，捐款也会延迟纳税。然后，当您在退休时提取资金时，只要您符合帐户的相应要求，就不会征税。

3.考虑缩小规模并转移到更实惠的地区

如果你没有为退休储蓄很多而且它正在逼近会怎么样?或者，如果你不能保存尽可能多的钱来维持退休前的生活方式，即使你尽可能多地收费呢?

幸运的是，退休难题不仅仅是储蓄和投资(至关重要)。削减大笔费用也可以确保您不会退休。

如果你有一个大房子或居住在房价过高的地区，你可以通过缩小规模并搬到更实惠的地区来节省一大笔钱。许多退休人员对拥有一个较小的房屋感到非常宽慰(减少维护!)。较小的房屋和公寓可以便宜得多。

更实惠的地区也可以降低房产税; 降低当地税或销售税; 公用事业，交通运输等必需品的整体生活成本较低。在2018年的调查中，退休人员的五个最佳状态是佛罗里达州，科罗拉多州，南达科他州，爱荷华州和弗吉尼亚州。

4.尽可能长时间地工作

退休的经典定义是“不再工作”，这种定义越来越过时。根据美国劳工统计局的数据，从2014年到2024年，工作场所65至74岁的人口预计每年增长4.5%。

即使是兼职工作也可以在退休期间带来所需的收入。您可以在公司兼职或成为顾问。如果没有，退休人员有很多有趣的潜在工作。

5.最大化您的社会保障福利

社会保障福利不是一个静态的数额。在许多情况下，如果您在收到它们之前等待更长时间，您将获得更高的每月付款。

您首先有资格在62岁时获得社会保障。但是，这一福利将从您完全退休年龄(FRA)降低，即1960年或之后出生的人为67岁，1943年至1954年出生的人为66岁。 1955年至1959年之间出生的人数增加了66个月。因此，在FRA享受社会保障福利比在62岁时更具经济利益。

而且，如果您选择不让他们超过 FRA ，社会保障退休福利每年增加8%。因此，如果您的FRA是67，如果您等到70以获得社会保障福利，您可以获得24%以上。例如，如果您有资格获得法兰克福机场平均每月1,461美元的资金，那么24%的增长意味着每月1,811美元，而不是每月70美元至350美元。