在Roth 401（k）或Roth IRA中存钱是建立免税退休储蓄的最佳长期方式之一

在Roth 401(k)或Roth IRA中存钱是建立免税退休储蓄的最佳长期方式之一。投资于罗斯账户的资金增加了税收递延，所有资金 - 包括投资收益 - 在退休时撤回都是完全免税的。

但是，当然，你必须遵守规范罗斯的规则。例如，您每年可以为罗斯爱尔兰共和军捐款多少，2019年为6,000美元，50岁及以上为7,000美元。那些收入较高的人(单一税务申报人为137,000美元，联合申请的已婚人士为203,000美元) - 他们将从罗斯爱尔兰共和军中受益最多 - 无法做出罗斯的贡献。

但是，如果您希望贡献超过限制允许的范围并将Roth退休储蓄额外增加数千美元，您可以选择一些。

滑入“后门”

绕过贡献限制的一种方法是利用“ 后门罗斯IRA ”策略。您可以通过向雇主的401(k)计划提供税后捐款，然后将这些捐款转移到罗斯IRA来实现。即使收入超过限额的人也能做到。

这是一个问题：您必须参加401(k)允许税后捐款，并允许您对这些税后捐款进行“在职退出”。

以下是“后门罗斯”的工作原理。第一步是通过aftertax贡献“充值”你的401(k)。2019年，401(k)捐款的限额为19,000美元，或50岁及以上工人的25,000美元，以及最高6,000美元的雇主匹配。许多401(k)也允许税后捐款，最高IRS总额为56,000美元，或50岁及以上工人的62,000美元。因此，如果在2019年您贡献了19,000美元，而您的雇主匹配为6,000美元，您可以为50岁及以上的工人额外支付31,000美元(56,000美元减去19,000美元和6,000美元)或37,000美元。

拿你的钱移动它

下一步是立即对其他税后捐款进行“在职退出”，并将其转移到罗斯IRA。如果您在额外捐款之后立即这样做，那么这对于税后捐款很少或根本没有累积收益，效果最好。如果您提取计划中增加的税后资金，您还必须提取该资金的收益。

虽然提取的收入可以征税，但您可以将未纳税的收入转入传统的IRA。当您这样做时，收入将不包括在您的应税收入中，直到稍后退出传统的IRA。确保在执行此操作之前打开罗斯IRA。当您这样做时，您将准备好在分发时将余额资金存入新帐户。

或者在您的计划中转换它

超大您在Roth账户中保存的资金的另一种方法是利用401(k)计划中的特殊功能。一些雇主允许在其401(k)内进行所谓的罗斯401(k)计划内转换。与“后门罗斯爱尔兰共和军”类似，参与者将税后贡献达到计划的限制。参与者选择了计划内转换功能，而不是进行“在职退出”，而贡献会自动转换为Roth类型的贡献。

像谷歌这样的一些计划在年底时将其作为自动功能推出。这将允许员工从2019年开始利用这一有价值的功能。

仔细计划并提供帮助

重要的是要记住，作为长期投资策略的一部分，罗斯储蓄最有效。投资于罗斯的资金越长，账户中的投资收益就越多，这在未来多年撤销时将是免税的。

此外，在您继续之前，请确保您在Roth类型帐户中保存的资金不会用于除退休之外的任何其他目的。为了从免税提款中获益，Roth账户中的资金必须至少投资五年，并在59½岁之后撤回。

此外，Roth账户不受适用于拥有其他IRA和退休账户的70岁以上人士的最低分配规则的约束。

在开始罗斯最大化策略之前，请由税务和财务顾问运行。