银行对低息CD中的陷阱拯救者收取更严厉的处罚

摩根大通(JPM - Get Report)和美国银行(BAC - Get Report)等大型银行对基本存款账户的利率几乎为零，这对储户来说已经不够糟糕了。

现在，越来越多的银行正在加大对早期赎回存款证(称为CD)的处罚力度，以防止储蓄者在利率上升时迅速转向高薪产品。

跟踪储蓄行业的DepositAccounts.com本周在一份报告中表示，从五年期CD中提前退出的平均罚款已经攀升至相当于255天的每日利息支付，从最近的2016年的242起。该研究涵盖了来自1,019家银行和信用合作社的7,500多张CD。

DepositAccounts.com的创始人Ken Tumin在接受电话采访时说：“你可以拥有一个非常大的利率，但如果你有一个非常大的提款罚款，它可以最大限度地降低利率。​​” “你灵活性较差。”

由于CD为客户提供更高的利率以换取长期存款 - 与允许立即提款的常规储蓄账户形成对比 - 银行通常会对提前赎回收取罚款。

根据Tumin的说法，一个问题是罚款通常埋没在发行的细节中，因此客户可能没有意识到在利率上升时退出低收入CD的成本是多么昂贵。

“我不会偷偷地说它，但这些银行中的一些并不容易找到这些信息，”图民说。处罚“可能比你预期的要大很多。”

在美国联邦储备已超过两个百分点，2015年以来提出的美国官方利率，银行已迅速增加信用卡，抵押贷款和商业贷款费用。但是，当他们将这些较高的利率转嫁给定期储户时，他们一直很吝啬 - 他们提供贷款人用来贷款的钱。

美联储最近暂停加息周期，同时监测经济放缓，这可能进一步缓解银行提高存款利率的压力。

美国最大的银行，摩根大通，目前支付定期储蓄账户只是0.01%，并有一个每月$ 5,00服务费，如果某些条件不具备，比如$ 300最低每日结余，根据贷款人的网站。

与此同时，该银行的财务报表显示，其贷款利润率从去年同期的2.06%上升至第四季度的2.55%左右 - 这表明将加大贷款利率。

Tumin表示，在线贷款人试图以实现市场优惠的方式吸引新客户远离实体银行，但事实证明，他们是提高提前退出罚款的最积极行动之一。

这可能反映了在线交易的便利性，因为客户可以很容易地看到他们何时收到异常低的利率; 兑换仅涉及几点和点击。

“开设这些账户的消费者非常精明，”图敏说。“由于能够以电子方式进出资金，这使得提前退出变得容易。”

根据Tumin的说法，一些最严厉的处罚是美国运通(AXP - Get Report)。

报告显示，美国运通在线银行的一张CD有270天的罚款，是平均120天的两倍多。Tumin在采访中表示，总部位于纽约的公司在去年仅用了90天就将罚款增加了两倍。

美国运通新闻官员没有立即回应评论请求。