周小川谈支付系统：商业银行应如何应对数字化时代？

近日，中国金融学会第七届理事会会长、中国央行原行长周小川在“2023中国金融学会学术年会暨中国金融论坛年会”上发表演讲，谈及支付系统和商业银行个贷模式的演变与现代化的关系。周小川表示，他一直在关注支付系统和数字货币的发展，认为它们的服务对象是实体经济，而商业银行则是过去支付系统的主力。但随着互联网的快速发展，商业银行的步伐似乎慢了一些，客观地说，也丢失了不少市场份额。现在，许多商业银行的业务反而需要依靠平台公司。

在数字货币出现后，人民银行出台的设计方案是双层系统，既有中央银行，也有商业银行、平台公司、电信公司等参与，但进展仍需进一步提高。周小川表示，支付系统的未来发展需要更多的研究和探讨，看看下一步应该怎么办。

另一个现象是，以互联网为入口，许多企业都在推行数据驱动型的个贷业务，特别是无指向型的消费信贷。周小川提到，这些消费贷款的发展存在一些问题，包括软暴力催贷和道德方面的考虑，需要设定一定的财务纪律，让年轻一代有自我约束。而一些数据驱动型的个贷则主要是看借贷人的财产、家庭背景、朋友圈等来决定是否搞个贷，从ESG角度是否合适是个问题。此外，许多P2P网贷企业过去搞这种业务而出现了全面崩塌，也涉及到是否真正保护个人隐私的问题，包括是否存在违反隐私法律法规的行为，以及洗钱和为赌博进行支付等业务。

从商业银行面临的挑战来看，一些商业银行觉得自己比不过平台，就干脆靠平台或者靠金融科技（Fintech）公司。但联合消费贷的不良率却很高，也存在内部推诿的因素。周小川认为，个贷和消费贷当前的市场需求仍然很大，但需要仔细考虑什么样的消费应该受鼓励，什么样的消费模式不可持续，对此也应该有一个清醒的认识。他建议，消费贷款应该有明确的用途，不能被用于奢侈消费或高风险投资。同时，贷款机构需要更加关注借款人的还款能力，防止过度放贷和贷款违约。

周小川强调，商业银行需要跟上数字化的步伐，提高自身的竞争力和市场服务能力。这意味着商业银行需要加强数据分析能力，积极探索数字化转型的道路，提高自身的技术和服务水平，以更好地满足客户需求。

他还表示，监管部门应该积极引导和规范消费贷款市场，加强监管力度，防范金融风险。同时，要鼓励创新和发展符合可持续发展要求的消费贷款业务，促进金融服务实体经济的发展。

商业银行需要关注支付系统和数据使用，尤其是征信系统的发展和使用。消费贷和个贷市场需求仍然很大，但需要仔细考虑哪些消费应该受鼓励，并细分业务。个体经营贷款对国民经济很重要，但需要研究和论证如何发展。同时，商业银行还应关注环境、社会和治理问题（ESG）。在这个过程中，商业银行需要重视人工智能和大数据技术的应用，但要冷静看待并注意区分哪些数据对银行有用。商业银行的发展是不断创新和探索的过程，需要不断比较和改进。