需要采用更全面的方法来简化健康保险索赔

上个月，我参加了一家由健康保险公司组织的会议。在小组讨论期间，一位大型经纪人的创始人分享了他在美国提出健康保险索赔的个人经历。

他说，当医生给出绿色信号以便出院时，他的家人可以自由地去。

“我没有等待TPA服务台发送出院摘要，保险公司提出问题，医院回答问题，最后讨价还价。我可以拿起行李离开，”他说。

相比之下，印度医院的出院很困难。患者需要等待3到6个小时才能获得批准。有时，患者会放弃，支付医院费用，之后只能通过长期的索赔报销流程。

该小组审议了一些有趣和一些有争议的问题。但所有人都有一个共同的观点。我们的目的是作为投保人，护理人员，医院和护理人员之间的桥梁。

在小组讨论之后，我与许多高管进行了交谈，他们评估了行业如何成为保险公司和患者之间的“桥梁”。

有两个营地。

该任职者认为，印度市场都有其独特的挑战，这是一厢情愿的向往国际服务质量。在他们看来，无现金索赔本身就是一个突破。保险公司可以从医院获得折扣优惠，节省成本。患者不需要自付费用。并且，网络医院获得了忠实的患者基础。双赢。现任者认为，如果只有政府可以提供更多的支持，健康保险的渗透率会增加。

在挑战者，感觉又不一样。他们表示，印度的保险渗透率仅为44%，而美国为99%。目前的大部分市场都是政府资助或授权的。自愿性私人医疗保险的比例很低。在过去十年中，无现金流程的改进有限。医院的TPA服务台与保险公司之间的沟通是缓慢而顺序的。有许多关于过度收费的投保患者的轶事。报销索赔占整体索赔的一半，会带来更糟糕的体验。拒绝，延迟和扣减很常见。对患者的不信任导致保险公司增加了检查和平衡。这使真正的索赔人感到沮丧。挑战者认为积极的索赔经验将在运动中建立良性循环并推动保险渗透。

好消息是，一些保险公司和服务提供商属于挑战者阵营。业内正在讨论的几个想法可以显着改善患者的体验。

健康保险的固定福利产品设计可以解决索赔的几个摩擦区域。在固定福利产品中，保险事件的发生，例如住院或诊断特定疾病，本身就是应付的索赔。金额是预先固定的。因此，扣除不存在歧义。结算可以立即发生。医院现金是目前可用的一种固定福利产品。然而，它的缺点是现金支付很低。目前大多数产品的每天住院费用为2,000至4,000卢比。这不足以支付地铁的医疗费用。每天至少需要10,000卢比才能支付直接医疗费用和杂费。

现有产品的索赔流程可以数字化。小的阑尾手术费用约为20,000卢比，而心脏手术的费用则高出10倍。对于大多数保险公司而言，两种索赔的报销或无现金流程都是相同的。为了使这个过程更容易，特别是对于小额索赔，应该进行自动裁决。保单持有人可以标记原始索赔文件并进行扫描。保险公司应根据扫描的副本处理索赔。这节省了患者的时间，精力和金钱。调查可以在随机和结算后进行。提出索赔的人更了解保险的价值。

每年有超过一千万的健康索赔，这本身就是建立健康保险信心的机会。取消政策和丧失连续性利益的风险是提交欺诈性小额债权的实质性威慑。一些保险公司已经朝着这个方向推出了受控制的举措。

最后，保险公司和医院之间必须进行更深层次的整合。患者应该能够在治疗后立即离开医院。医院和保险公司之间的安置应该在没有患者人质的情况下进行。这可以通过专用于有限数量的医院的物理和虚拟礼宾服务的组合来完成。这些线路上的一名飞行员正在建立一个封闭的医院网络。

除了对患者的身体不适之外，健康问题还会给患者及其家人带来精神创伤。在医院，被疾病包围，是令人不快的。保险人必须同情患者的需求并努力简化理赔。快速解雇和提前支付将有助于缓解投保人的压力。保险意味着提供这种安心。