选择合适的投资账户与选择适当的资产配置同样重要

为了实现您的财富建设目标，选择合适的投资账户与选择适当的资产配置同样重要。通过利用税收优惠账户，千禧一代投资者可以增加他们的窝蛋。

健康储蓄账户是一个经常被忽视但功能强大的财富建设工具。对HSA的捐款是免税的，当用于支付合格的医疗费用时，投资收益和提款是免税的。这是一个三重税收优势，这是惊人的。

结果是真正免税的账户增长。HSA是相对较新的，由国会在2003年建立，因此千禧一代是第一代在生命早期利用HSA的独特定位。

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要获得HSA资格，您必须享有高免赔额健康计划。HDHP的保费低于传统的健康计划，但附带的免赔额更高。这意味着您每月支付较少的健康保险费，但是当您去看医生时可能会更加自掏腰包。千禧一代可以成为高免赔额计划的绝佳候选人，因为我们倾向于减少医生并且总体上医疗费用较低。

HSA可以适合所有年龄段的人群，但对于有数十年投资增长的千禧一代来说尤其如此。大多数人都像储蓄账户一样使用HSA，并且每年都将其用于支付医疗费用。

相反，为了建立财富，你应该将其视为一项长期投资。如果出现紧急情况，您可以将部分HSA保留现金，否则，为了达到最大效果，您可以通过投资其余账户来获得增长。

如果符合HSA资格，您可以通过提供每年允许的最大数量来充分利用。在2019年，如果您有个人健康保险，则缴费限额为3,500美元;如果您有家庭计划保险，则最高为7,000美元。

HSA也可以成为“免费资金”的机会，因为许多雇主提供相应的捐款。这些雇主供款确实计入年度限额，但与灵活支出帐户或FSA不同，HSA不会“使用或丢失”，即使您换工作，该帐户也会留在您身边。HSA是灵活的，您可以随时支付自己以前的费用，并且没有时间限制报销。因此，当您去看医生时，请尝试为大多数服务自掏腰包，并在电子表格中跟踪这些费用。将收据扫描到文件中，并从保险公司下载您的福利说明(EOB)。您以后需要这些记录才能获得免税报销。

在以后的生活中，您可以将这些累积的免税报销用于其他目标，例如送孩子上大学或购买新船。而且你知道，在此过程中，你把这笔钱投入并为你工作，你就会感觉很好，并且它增加了你帐户中的余额。

因为您可以随时报销，不需要缴税或罚款，HSA可以灵活地为提前退休提供资金。或者，更典型的是，这一桶钱成为你的窝蛋的一部分。医疗保健费用正在上升，随着年龄的增长，我们往往会产生更多与健康相关的费用，因此HSA也可作为退休时医疗保健的免税方式，包括医疗保险费。

然而，有一个关于HSA的大陷阱：如果你因为除了合格的医疗费用或报销之外的其他原因在65岁之前拿出钱，那么分配将被征税，你将从国税局等待20英镑的高额罚款。撤回金额的百分比。好消息是，65岁以后，您可以在没有罚款的情况下提取，但不合格的提款仍然需要作为普通收入纳税。通过这种方式，它可以像65岁以后的税前个人退休账户或401(k)计划一样运作。最好保留良好的记录，并将您的提款指定用于免税提款的合格费用。

确定您投资的每一美元的目标，并使您的投资策略与目标保持一致非常重要。评估最终要使用的帐户类型取决于IRS如何为税务目的处理帐户。

一些退休账户，如传统的IRA和401(k)计划，都是“预先征税的”。这意味着美国国税局对缴费进行减税，但您将在后端纳税。其他账户，如罗斯IRA或罗斯401(k)，是“税后”，意味着没有扣除供款，但随后分配是免税的，因为您预先支付了税款。

HSA是两全其美的。如果使用得当，这是建立真正免税财富的最佳方式，可以通过提供免税捐款，随着时间的推移对账户增长进行投资，并在以后的生活中进行免税分配和报销。