隐性线下流量巨头收钱吧也意欲染指消费金融

如今线上流量趋于饱和，线下流量分散、成本高。具有工具的属性的服务商能够更快、更方便的触达到大量线下流量，从B端击穿C端，且突破地域、场景的限制。现金贷躺着赚钱的时代已过，如今自己放贷可能还不如做一个流量中介。这段对话你一定很熟悉，无论是在早餐摊买个包子，还是去路边的服装店买一条心仪的裙子，拿出手机扫一扫付款几乎已经成了当代人的习惯。如果你注意观察的话，可能会看到店主提供的“万能二维码”(支持多种支付方式)下面有“收钱吧”的字样。

付款成功之后你会自动关注“收钱吧福利社”的微信号并收到一条“积分变动通知”的推送。

其实，“收钱吧”是一款面向商户的聚合支付服务商，它连接了商户和第三方支付，集合了包括银联、支付宝、微信、京东支付等主流支付方式。

聚合支付服务商在支付链条中的位置(图片来源：知乎)

从上图中我们可以看到，聚合支付服务商并不涉及资金清算，无需支付牌照。只是起到一个连接作用。

那么聚合支付服务商如何盈利呢？

手续费差价

一般情况下，聚合支付服务商可以赚取，例如它连接第三方支付的成本费率是0.2%，但是可以收取商户0.36%-0.6%的费率(市面常见费率)，这其中的差价就是它的利润。

流量

另一方面，类似“收钱吧”这样的聚合支付服务商，会在用户付款时让其自动关注自己的公众号，积累了大批流量。而这批自然也可以。

近期，森林学苑发现，“收钱吧”隶属的上海喔噻互联网科技有限公司在拉勾网上高薪招聘贷款业务的线上运营经理。

难道说这家聚合支付服务商也意欲做消费金融变现流量?

隐性的线下流量巨头

2017年现金贷到底有多赚钱?看看无孔不入的贷款广告就知道了。

不管你是在逛今日头条还是QQ空间，甚至是打开一集热播剧，都能看到现金贷平台投放的广告。而应用商店里，贷款超市的APP甚至比现金贷APP数量还要多。

其实，“收钱吧福利社”虽然还没有上线面向C端的贷款产品，但早就开始给贷款产品导流了。

其微信号下方菜单栏最中心的位置为“福利贷”，点进去之后直接跳转到人人贷的H5界面。

收钱吧福利社微信公众号下方的“贷款超市”

线上流量已经趋于饱和，大部分已被巨头开垦完毕，80%的流量掌握在以BATJ代表的互联网巨头手里。

但线下流量的分散也就意味着其获客成本更高，用户更难触达。

相较之下，线下还有更多的空白流量未被摘取。

消费金融公司采集线下流量基本都是和渠道商合作

目前，需要人力，且业务推进比较慢。

地域性的限制

而线下贷款中介更是收到，基本只能覆盖小规模的客户群体。

借贷产品线上线下流量获取渠道

聚合支付服务商的工具属性让它在获取线下流量上具有天然优势。通过B端商户去触达C端消费者是最直接有效的方式。

而支付是消费必不可缺的一环，因此

聚合支付服务商可以轻易覆盖各种消费场景，包括连锁药店、快餐、烧烤、小吃店、便利店、小超市、社区商店等一些传统消费金融公司无法触达的场景。

而且

传统消费金融公司迫于人力成本放弃的一些小商户，却是聚合支付服务商的重点服务对象。

公开资料显示，截至2018年2月，收钱吧产品已覆盖中国境内约500个城市，服务近百万家线下门店，月服务人次近三亿。3月30日，其日交易笔数突破1000万笔。

所以，类似“收钱吧福利社”这样的微信号做贷款超市再自然不过了，它的流量甚至比典型的贷款超市流量要更加优质。

共债率自然更低。

显然他们并不是冲着“贷款”来的，

在现金贷被整治后，行业对流量的渴求丝毫没有偃旗息鼓，反而更加旺盛了。

在获客的压力下，包括银行信用卡的客群也在不断下沉，底层的优质流量几乎是所有做消费金融的都在寻找的对象。

另一家类似的移动支付服务商“钱方好近”，其公众号下方也有“贷款超市”一栏，接入了360借条、卡牛贷款超市、小黑鱼等多个贷款产品或贷款超市产品。

做金融来钱最快?

去年11月份，央行下发“中国人民银行办公厅关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知”，严厉打击聚合支付“大商户”模式。

聚合支付服务商经历了一次洗牌，“二清”走向终结。这也就意味着聚合支付服务商决不能涉及资金，其灰色利润消失。

因此，聚合支付服务商都在积极地寻求新的盈利模式，而C端巨大的流量无疑是一个好机会。

如果类比“收钱吧福利社”和钱方好近的公众号“智还”，我们会发现两者的构造几乎相同。

下方几乎都有线上商城和贷款超市的入口，可以看到目前其流量变现的主要方式还是广告和电商。

但是上述拉勾的招聘信息显示，“收钱吧”已经开辟金融业务线，并招聘贷款业务的线上运营经理。

这家聚合支付服务商可能不再满足于做一个贷款超市，而是想自己下海。

其实“钱方好近”早在去年就开始试水现金贷产品。

去年11月份，钱方好近的微信公众号从“好近”改名为“智还”，下方的申请借款入口导流到一款名为“钱好借”的现金贷产品。

该产品可借额度为1000元，周期14天，日利率为0.066%。

推出该产品的是上海钱方互联网金融信息有限公司，隶属于钱方好近科技科技股份有限公司。

但这次试水并没有持续太久，如今“钱好借”已经从“智还”的菜单栏中消失，最右侧依旧是贷款超市一栏。

不过森林学苑发现其最左侧的“代还入口”则是一款信用卡代还产品。

虽然现金贷被监管叫停，但钱方好近显然并没有停止对消费金融业务的尝试。

两个核心问题

上文我们提到，像“收钱吧”这样的聚合支付服务商来做消费金融，毫无疑问会有天然的渠道优势和流量优势。

也要面临横亘在面前的两座大山——风控和牌照。

但与此同时，

Payday Loan业务的特殊性在于，它几乎不需要风控，只要你进场足够早，流量足够大，闭着眼睛放款也能挣钱。

这也是之前像今日头条这样的流量巨头都跃跃欲试的原因。

但问题是现如今这条路已经被堵死了，在利率严格控制在36%以下的情况下，做好风控就成为至关重要的因素了。

要做好风控，首先要需要有效的数据

而。像“收钱吧”这样的聚合支付服务商毫无疑问拥有用户的消费数据以及商户的销售数据。

事实上，早在17年6月份，收钱吧就针对商户推出了一款“收钱吧生意贷”的产品。

这款产品最高额度20万，日息利率0.04%。而其积累的店铺交易流水成为了重要的授信依据之一。

用户的消费数据是相对分散而小额的，且维度比较单一

但。对“收钱吧”来说，给个人授信显然要比给商户授信更难。

另一方面，去年下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明文指出，未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

而网络小贷牌照已被暂停批设，也就是说没有牌照的都被堵在门外了。

虽然上海喔噻互联网科技有限公司的股东之一拉卡拉拥有网络小贷牌照，但是否会为其提供便利我们就不得而知了。

现如今，做现金贷躺着赚钱的时代已经过去，贷款业务其实是一个脏活累活。曾经有消息透露要做消费金融的今日头条和映客都偃旗息鼓了，继续做广告商。

对聚合支付服务商而言，到底要如何变现手中的流量，显然也要三思而后行。像现在这样做一个流量中介未必比亲自下水做贷款要差。