顾问帮助客户解决社会保障的复杂问题

伊娃迪翁的62岁生日对她的丈夫吉姆来说意味着一件事。现在是她收集社会保障的时候了。“我来自旧学校，”74岁的吉姆说。“尽可能抓住钱。”

然而在伊娃作出决定之前，她与她的财务顾问卡罗琳麦克拉纳汉(佛罗里达州杰克逊维尔的生活规划合伙人的创始人)一起仔细考虑过。McClanahan是一位经过认证的理财规划师，他将Eva的所有细节整合到一个名为SSanalyzer的软件程序中，该程序运行着数千种声称策略并吐出最佳选择。

调查结果与吉姆并不匹配。伊娃最好等到70岁才能收集她的社会保障，因为她的福利会更大。她的健康状况良好，多年可能在她之前。

最终，伊娃忍住了，尽管麦克拉纳汉不得不经常提醒她和吉姆，他们的耐心会得到回报。

“每六个月，吉姆说，‘我真的认为伊娃应该要求社会保障’，”麦克拉纳汉说。“这真是一个挑战。”

何时实际申请社会保障 - 最早年龄为62岁，最高年龄为70岁 - 是一个复杂的问题，也是财务顾问与客户进行非常重要的对话。

如果财务顾问的主要目标之一是帮助他们的客户做出比直觉更合理的决策，并且更富裕，那么只有更多的策划者才能提供社会保障方面的帮助才有意义。

美国人对社会安全网计划非常担忧。最近的一份政府报告发现，该系统的成本自1982年以来首次超过其明年的收入。与此同时，储备基金预计将在16年内耗尽，届时，如果国会不这样做，受益人将会减少福利介入;涉足。

据盖洛普最近的一项民意调查显示，超过40%的人表示他们担心社会保障体系“非常糟糕”。不到三分之一的美国人预计社会保障将成为他们退休收入的主要来源。

除了情绪之外，社会保障在人们退休后的角色可能只会在未来几十年内增长，Kurt Czarnowski说，他在社会保障管理局工作了三十多年，现在就该主题咨询顾问。已经超过40%的单身退休人员最终只能继续生活社会保障。

“慷慨的固定福利养老金的日子早已不复存在，”Czarnowski说。“社会保障正在成为唯一有保障的终身收入来源。

“理解这一点非常重要。”

Camin的创始人兼首席执行官Dana Anspach表示，财务顾问正在实现这一目标。

Anspach说，她以及许多其他顾问过去常常提供有关社会保障的通用建议。

她说：“普遍的共识是早点采取，你不知道它是否会存在。”“你没有深入研究细微差别。”

那改变了。今天，Anspach使用一种名为Social Security Timing的软件来帮助她的客户做出能够产生最多收益的决策。

“你必须拥有超过100万美元的投资账户来取代你从社会保障中获得的东西，”Anspach说。“你不要轻易做出100万美元的决定。如果我不是在谈论一个人资产的这方面，我就不是一个整体的理财师。“

与McClanahan一样，Anspach表示社会保障计划面临的诸多挑战是让人们推迟每月付款。她回忆起一位客户，她必须一次又一次地展示，如果他等到70岁，他会再收到多少钱。

“我确实说服他等待，他后来感谢我，但当时他说，’每个人都告诉我，我是个傻瓜。你为什么不开始?’“Anspach说。

延迟社会保障无疑是人们提高退休收入的最佳途径之一：波士顿大学经济学教授劳伦斯科特利科夫表示，如果他们在70岁时而不是62岁时，每月的支票通常会增加四分之三。(Kotlikoff还为顾问提供社会保障计划软件，名为Maximize My Social Security。)

科特科夫说：“华尔街上的任何人都不会忘记这个机会。”不过，只有不到5%的美国人等到70岁。

有些人 - 例如健康状况不佳的人 - 不应该拖延他们的福利，顾问可以帮助他们的客户根据他们的个人情况做出最好的决定，社会保障时间的创始人兼总裁Joe Elsasser说道。 Anspach使用)。

Elsasser说：“大多数人认为它是早期或稍后声称，或者是个人决定，而不是一个家庭协调的决定。”

他说，现实更为复杂。例如，已婚夫妇可以通过80多种方式领取支票。他说，他的软件可以解释社会保障配偶，寡妇和幸存者福利。

SSanalyzer的联合创始人William Meyer表示，顾问还需要能够了解社会保障的盈利测试。如果一个年龄小于完全退休年龄的人(66岁，对大多数人来说)收入超过一定数额，政府就会扣除福利。

Meyer说，顾问甚至可以帮助那些已经申请社会保障的客户并且后悔这样做。“数百万犯错误的人怎么办?”他说。比如，在62岁时声称社会保障部门的人可以将社会保障管理局称为完全退休年龄并暂停他们的福利。对于他们这样做的每一年，直到70年，他们都会看到他们的支票增加了大约8%。

麦克拉纳汉说，对于担心社会保障消失的顾客，顾问可以提供安慰。

“我告诉人们，到目前为止，不要担心你无法控制的未来，”她说。“如果我们有一个好的政府，那么我们就会明白如何让人们在年老时不再生活在贫困之中。”

今天，伊娃很高兴她决定在70岁时申请社会保障。她的每月支票是3,227美元。如果她在62岁时提出申请，她的福利金将是1,576美元。“我们现在没有财务保障，”她说。

更大的支票甚至带来了吉姆。“很高兴知道我们是否想在新泽西看到我们的男孩和他的孩子，我们不必担心机票，”他说。“我们可以毫不费力地做到这一点。”