这个独特的税收减免可以帮助您现在和以后保存

退休储蓄很重要，联邦政府一直非常友好地提供方法来建立退休储蓄，以便为您提供大幅减税。像IRA和雇主赞助的退休计划(如401(k))等投资工具可以获得并带来重要的额外津贴，包括税收递延增长，而资金仍留在账户中。

但是，对于大多数这些车辆，您必须在现在节省税款和以后节省税款之间做出选择。为传统的IRA做出贡献现在可以减税，但是您必须在退休时支付退税。罗斯爱尔兰共和军避免退休税，但代价是放弃对缴费的初始减税。

但是，还有第三种节约方法可以让您在两个方面都做到最好，让您现在和以后都可以节省税款。大多数人甚至认为健康储蓄账户与退休无关，但由于他们的税收优惠以及退休后医疗保健的巨额成本，将HSA视为长期投资是明智之举。

什么是健康储蓄账户?

健康储蓄账户是税收优惠账户，旨在帮助您为医疗费用拨款。一旦您与金融机构建立了HSA，您可以直接向医疗专业人员支付款项，也可以提取以偿还您已支付的合格费用。

但是，为了开设HSA，您必须拥有符合高免赔额健康计划的主要保险。HDHP要求您每年支付比普通健康计划所要求的更高的免赔额，并且他们已经规定了免赔额的最高限额以及根据该计划应付的全部现金支出。2019年的HSA免赔额必须至少为1,350美元，其中包括仅包括您自己的保险，或者包含2,700美元的家庭健康保险保单。本年度的最高现金额分别为6,750美元和13,500美元。

HSA的巨大税收优惠

HSA的独特之处在于，当您捐款和使用资金时，它们都会为您带来税收优惠。您在账户中存入的金额现在可以在您的纳税申报表中扣除，自我保险的限额为3,500美元，2019年的家庭保险金额为7,000美元。作为额外的奖励，您的雇主也可以为您的HSA增加资金，而且不会对您的HSA进行处理作为应税收入。

后来，当你需要钱来支付医疗费用时，你会得到另一个减税优惠。只要用于合格费用，HSA的提款就不需要纳税。这不仅包括您投入的资金，还包括您的投资在账户中产生的任何收入和收益。鉴于合格的医疗费用包括您可以想到的任何事情 - 从医生就诊和处方药费用到住院费用和养老院费用 - 人们很难找到在退休时花费HSA资产的方法。

HSA面临的两大挑战 - 以及如何克服它们

有了它们的好处，你会认为HSA会更受欢迎，但是有一些问题。更大的一点是，许多雇主不提供符合HDHP资格的健康保险计划，从而关闭了HSA的使用权。然而，现在越来越多的雇主正在考虑HSA选择，并且游说雇主加入他们可以为您和您的雇主花费的健康保险费用节省成本。

此外，即使您有保险，在金融机构开设HSA并不像开设IRA那么容易。即使是顶级经纪人和其他机构也根本不提供HSA，其中一些确实限制了参与员工福利计划管理的公司员工的参与。找到一个好的HSA投资并非不可能，但它可能需要比你预期的更多的工作。

但是，有了它们的好处，开一个健康储蓄账户的额外工作是值得的。现在和以后都有机会节省税款，HSA值得你关注，如果可以，你会想要利用他们有利的条款。