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利率的传递是印度储备银行关注的主要问题

2019-08-17 11:29:28 编辑: 来源:
导读 这是一项房屋贷款计划,将利率与外部基准,回购集以及印度储备银行(RBI)在其双月度货币政策审查中宣布的一致。印度国家银行(SBI)是第一家推

这是一项房屋贷款计划,将利率与外部基准,回购集以及印度储备银行(RBI)在其双月度货币政策审查中宣布的一致。印度国家银行(SBI)是第一家推出回收利率挂钩住房贷款计划,自2019年7月起生效。因此,如果政策回购利率发生变化,回购贷款利率将从下个月的第一天开始变化这对借款人来说是一个非常有效的举动。

继SBI步履蹒跚之后,Baroda银行也从8月12日起推出了一项回购利率挂钩住房贷款计划。其他公共部门银行可能很快也会效仿。

MyMoneyMantra董事总经理兼创始人Raj Khosla表示,“与基于边际成本基金的贷款利率(MCLR)相关的现有贷款相比,与利率挂钩的房屋贷款计划是透明的。贷款利率将根据印度储备银行宣布的回购利率变动而向上或向下变化。“

为什么要提供回购利率挂钩住房贷款?

利率的传递是印度储备银行关注的主要问题。银行没有将RBI降息的好处转嫁给借款人。例如,履行机构2018年10月和2019年8月提供的一年期MCLR费率分别为8.5%和8.25%。同样,ICICI银行的一年期MCLR从2018年10月到2019年8月保持不变,为8.65%。

但是,在此期间,印度储备银行的回购利率已从6.5%降至5.4%。显然,银行在将减息的好处传递给借款人方面进展缓慢。

在2018年12月的货币政策会议上,印度储备银行要求银行将所有浮动利率零售贷款产品与2019年4月开始的外部基准挂钩。

印度储备银行表示,银行应根据财务基准印度私人有限公司(FBIL)制定的印度政府回购利率或印度政府91天或182天国库券收益率或由其制定的任何其他外部基准来确定利率。 FBIL。

但是,在与印度储备银行协商期间,一些银行反对将贷款利率与外部基准挂钩的决定,表明其资金成本与这些外部基准无关,并无限期推迟执行。但是,RBI仍然没有关于这一发展的正式公告。即便如此,一些银行已经推出了回购利率挂钩住房贷款计划。

这是什么意思?

此前,浮动利率住房贷款借款人只有一种期权 - 贷款与基金贷款利率(MCLR)的边际成本挂钩。但现在,他们可以获得与回购利率或MCLR挂钩的房屋贷款。

要获得SBI回购利率挂钩住房贷款计划的资格,借款人的最低年收入应为6万卢比。贷款期限最长为33年。在建设中项目的情况下,提供最长两年的最长暂停期限超过33年的最高贷款期限。因此,在这种情况下,总贷款期限不能超过35年。

在这项住房贷款计划中,借款人需要每月按等额分期偿还至少3%的本金贷款额。如果您获得50万卢比的房屋贷款,您需要每年偿还至少1.50卢比的本金和利息成本。

该计划的利率与RBI公布的回购利率数据没有直接关系。贷款利率比回购利率高2.25个百分点。7月1日,回购利率为5.75%,因此回购利率为8%(2.25 + 5.75)。但是,回购贷款利率可能会在9月1日生效,因为本月RBI公布的回购利率下调了35个基点(bps)。百基点等于一个百分点。

目前,我们将回购贷款利率定为8%。除了回购贷款利率之外,这些银行维持40个基点至55个基点的差价。因此,住房贷款的有效税率高达7​​5万卢比,从8.4%到8.55%不等。如果贷款与价值比率超过80%,银行将对利率收取20个基点的溢价。对于超过75万卢比的住房贷款,有效税率为8.95%至9.10%(即回购率为95个基点,回购挂钩贷款利率为8个百分点为110个基点)。自8月10日起,与MCLR相关的房屋贷款利率在SBI将为8.6%至8.85%,高于回购利率。

同样,对于巴罗达银行而言,MCLR挂钩住房贷款利率率为8.45%,而回购利率则为8.35%。目前它比SBI的回购住房贷款计划便宜5个基点。

在线财富管理公司Prospurts的创始人Gautam Bhasin表示,“当利率下降时,Repo利率挂钩住房贷款计划将对直接储蓄的借款人有利。”例如,下一次降息将进一步加息50个基点一年,利息借款人将进一步节省(参见表格)。

除了利率之外,借款人选择回购房屋贷款计划还需要额外的费用。例如,SBI收取的贷款金额加上服务税的0.35%的处理费。最低费用为2000卢比,最高费用为10,000卢比加服务税。这些费用可能因银行而异。

什么有效

将贷款与MCLR联系在一起的银行的降息传输有所延迟。但现在,有更好的选择。Khosla说,“在一个回购房屋贷款计划中,借款人无需等待银行修改MCLR利率,这将导致房屋贷款实际利率的变化,此时通过打点“。

在RBI货币政策公布后,回购房屋贷款的借款人能够在下个月的利率降息中受益。

借款人也确切地知道银行如何收取利率。

现在,借款人是否会选择与回购利率或MCLR相关的房屋贷款计划陷入两难境地。SBI的回购房屋贷款计划利率为8.4%至8.55%,而基于MCLR的房屋贷款计划收取8.6%至8.85%的利率。显然,回购房屋贷款的利率较低。

什么不

在该计划中,由于计划的性质,借款人需要为其任期或EMI的波动做好准备。有几个借款人没有为EMI的这种波动概念做好准备。

MyLoanCare.in的联合创始人兼首席执行官Gaurav Gupta说:“在这个计划中,如果RBI因经济因素而增加回购利率,借款人也需要为利率的大幅提高做好准备。”在与MCLR相关的房屋贷款中银行已经重置了六个月或一年的条款,而在回购挂钩计划中,银行在RBI货币政策公布后的下个月有效。

此外,SBI希望借款人的最低年收入为60万卢比才符合资格。古普塔说:“由于这样的年收入上限,很大一部分市场无法利用这一计划。目前,借款主要发生在经济适用房和Pradhan Mantri Awas Yojana(PMAY)计划中,借款人的年收入低于每年60万卢比。

此外,如果贷款与价值比率超过80%,SBI将对利率收取20个基点的溢价,从而增加借贷成本。银行还考虑了借款人的信用评分,因此利率最终可能会达到该范围的上限,并进一步增加借贷成本。

Moneycontrol的看法

凭借其特点,回购利率挂钩计划主要针对一级,二级和三级城市的借款人。此外,在SBI的情况下,贷款仅适用于年收入超过6万卢比的借款人。

与MCLR挂钩房屋贷款计划相比,与回购利率挂钩的贷款便宜10-30个基点。因此,从长远来看,您将节省利息成本。如果您能够适应EMI的波动性,请考虑申请回购房屋贷款计划。


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