高盛的Apple Card发布会让人无法回答问题

在大肆宣传推出高盛的第一张信用卡的，在联想与苹果，留下了一些悬而未决的关键问题-其中并非最不重要的，什么是信用额度和利率，作为它试图在赢得份额的银行将提供腐败竞争市场?

苹果卡将于今年夏天在万事达卡网络上推出，是高盛首次涉足信用卡，对银行财务业绩的最终影响取决于它在扩大信贷方面的积极程度。

其个人理财平台Marcus成立于2016年，迄今为止包括高收益储蓄账户，个人贷款和数字金融规划工具 - 所有这些都是吸引稳定，低成本资金并使银行资源多样化的战略的一部分。收入。

虽然马库斯目前累积了450亿美元的存款和50亿美元的消费贷款，但相对于整个高盛来说，这仍然很小，去年的资产负债表为9330亿美元和105亿美元。

在周一苹果公司的产品发布会上，首席执行官蒂姆库克表示，Apple Card将成为“50年来最大的卡片创新”。高盛(Goldman Sachs)首席执行官大卫•所罗门(David Solomon)对此表示赞同，称“Apple Card完全改变了信用卡体验”。

然而，从目前为止我们对Apple Card的了解来看，它没有任何单一的功能，使其与发卡机构，卡网络或金融科技公司已经提供的功能区别开来 - 除了没有数字的光滑外观的钛卡外或到期日期(在线购买时，卡用户需要从他们的iPhone上的数字钱包访问他们的帐号)。

“他们正在整合已经存在的所有一次性产品，”Aite Group的凯文莫里森说。

根据卡片分析师蚂蚁墨卡托咨询公司的Brian Riley的说法，基本信贷提供 - 所有购买的2%现金返还以及没有年度，延迟或其他费用的组合 - 在行业中“罕见但不独特”。

莱利先生说，现金返还将每天向持卡人提供，而不是在月底与其他卡一起使用，这是“整洁”，但他指出，在一个信用卡账户上，每年收费2万美元，平均每天的奖励将达到约1.10美元。因此该功能“仍处于如此区域”。

而且他补充说，消费者“已经有四张其他卡片在他们的钱包里。你仍然要与花旗银行，大通和其他人竞争。它不会是在公园散步。“

莫里森先生表示赞同：“这是你钱包里已经存在的问题。。。什么迫使我申请这张Apple卡?我选择了其他卡片是有原因的。“

鉴于近年来卡网络增加了许多新的安全功能，并且财务规划是最热门的领域之一，其他两个关键功能 - 增强隐私和安全性以及财务规划工具 - 的消费者吸引力仍有待观察。金融科技创新。去年，当高盛收购初创公司Clarity Money 时收购了一笔未公开的金额。

但是，Apple将其他人开发的创新 - 从触摸屏手机到MP3音乐文件播放器 - 汇集到一起，其视觉吸引力，易用性，可靠性和安全性使其在市场上占据主导地位。问题是Apple Card是否就是这样的。

Apple设计的产品旨在引导消费者使用Apple Pay直接通过手机付款。事实上，Apple表示它的设计“用于在尚未接受Apple Pay的地方购物”的实体卡，并且直接使用该卡而不使用Apple Pay，仅向用户提供1%的现金返还。而且这张卡本身将缺少非接触式芯片，所以非接触式支付 - 今年在美国大规模推出 - 只能通过iPhone本身来实现。

如果这意味着Apple Card最初只会吸引利基观众，那么这可能适合高盛。所罗门先生在2018年给股东的信中说：“我们认识到新兴的消费贷款业务的风险状况，并且随着我们业务的发展，我们将继续关注我们在这个周期中的位置。”