利息网站曾多次强调我们的监管机构对信用卡缺乏兴趣

如果我们的金融市场监管机构认真考虑让他们监管的银行考虑客户的长期业绩， 他们可以从信用卡的低成果开始。

金融市场管理局和储备银行本周关于银行行为和文化的报告 建议，为银行确立基本法律责任，以保护或增强客户利益和结果。信用卡是一种显而易见的产品，可以质疑其用户的长期利益。

在过去的几年里，利息网站曾多次强调我们的监管机构对信用卡缺乏兴趣。最近我们在七月份做到了这一点。

当时 我们注意到澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)关于澳大利亚信用卡贷款的报告再次与新西兰当局对信用卡的兴趣，高利率和消费者的债务陷阱潜力形成鲜明对比。相比之下，ASIC强调了对有问题的信用卡债务的担忧。

今年的商务，创新和就业部讨论政府对消费者信贷监管 的 审查提到信用卡只有三次。并且“信用卡”没有出现在论文的28个问题中寻求反馈的单个问题中。

2015年 ，商务委员会告诉我们 ，新西兰信用卡利率没有受到竞争市场约束的限制，信用卡利率也不会调查，除非证据显示银行之间勾结以设定利率一定程度。

与此同时，ASIC的报告估计澳大利亚消费者在2016-17财年的购买率超过20%的高利率卡上反复收取利息，在2016-17财年至少支付了6.215亿澳元，而不是他们的利息。收费率为13%。ASIC还强调了消费者在信用卡发卡机构之间进行余额转账时的“债务陷阱”风险。这是因为31.6%的消费者进行余额转移使其总债务增加了10%以上，其中15.7%的债务增加了50%或更多。

一个利润丰厚的市场

Interest.co.nz的信用卡页面 显示了许多新西兰信用卡，其购买利率为20%或以上。在今天的低利率世界中，官方现金利率陷入创纪录的低点1.75%，如何才能证明这么高的利率是合理的?

两年前，当合作银行推出信用卡时，其购买和预付现金的年利率为12.95%，该银行当时的首席执行官布鲁斯麦克拉克兰表示，信用卡利率和费用“长期以来一直高得离谱。 “麦克拉克兰是对的。

毕马威今年的金融机构业绩调查(FIPS)显示，银行的利润为51.9亿美元，银行的融资成本为2.82%。这些是FIPS 31年历史中最高的利润和最低的融资成本。信用卡对新西兰银行来说是一个有利可图的领域。2016年，总部位于伦敦的Lafferty集团将新西兰列为其调查的72个国家中第七大利润最高的信用卡市场。

“2015年税前利润达到2.75亿美元，比2014年增长2%。预计到2018年将达到2.97亿美元。2015年每张卡的利润达到105美元，而2010年为88美元。预计将达到114美元到2018年，“拉弗蒂说。

每张卡105美元，新西​​兰的盈利能力在五年内上涨了17美元，即19.3%。

储备银行数据显示，截至9月份，未偿还的信用卡预付款为72.57亿美元，同比增长6.1%。个人利息预付款的加权平均利率为17.9%，所有个人预付款的加权平均利率为11%。2017年，新西兰的信用卡总账单达到433.68亿美元。

由Rubicon项目提供支持

与此同时，抵押贷款经纪人指出，过去两到三年，购房者的借贷能力减少了约20%，部分原因是银行现在正在考虑抵押贷款决策的 信用卡限额。这是对的背景下， 家庭债务可支配收入的6月，创纪录新高达到166.3%的百分比，根据央行的数据。

然后是费用和信贷的有效成本。Interest.co.nz最近计算， 当加入费用时，Gem Finance个人贷款的实际利率为26.2% ，远高于广告的12.99%利率。然而，在政府最近对信贷监管机构进行的审查中，MBIE决定 不要求贷方通过将利率和向借款人收取的费用结合起来，披露一个百分比的债务全部成本。

不愿意或不能

2015年，由澳大利亚储备银行牵头的澳大利亚当局正在反对高信用卡利率， 由于信用卡利率处于类似水平， 利息网络寻求就这一问题与新西兰当局进行接触。

商务委员会告诉我们; “利率没有限制因此竞争市场提供了限制。这不是我们要调查的问题，除非证据显示银行之间勾结以将利率设定在一定水平。“

储备银行告诉我们; “新西兰储备银行在系统层面对银行，保险公司和非银行存款机构(NBDT)进行监管 - 即确保金融体系保持健全。我们不会从个人客户保护的角度进行监管，并且不要对于银行，保险公司和NBDT提供的产品和服务的定价提供评论。“

然后 - 商务和消费者事务部长 保罗戈德史密斯告诉我们 ; “我们感兴趣地关注澳大利亚发生的事情，但最终，你拉动的杠杆是什么?我现在的感觉是没有强烈要求在这个领域进行任何重大干预。最终，银行自己要解释他们收取的利率，如果在OCR和信用卡利率之间的较长时间内出现差距，他们将面临竞争压力。“

因此，消费者监管机构，银行监管机构和部长都不愿意或无法介入。

那么Visa&Mastercard和社会许可概念呢?

然后是Visa和万事达卡，他们从发行信用卡的银行获得费用，并通过处理付款。当然，银行信用卡发卡机构借钱并收取利率。本周，储备银行行长阿德里安·奥尔(Adrian Orr)谈到银行需要超越其最低监管要求，并拥有社会许可证，以便客户做正确的事情。

那么，Visa和Mastercard的社会许可证呢?这两位跨国公司是减税的先行者，苹果，谷歌和Facebook等公司现在都受到批评。Visa和Mastercard的新西兰收入来自其在该国拥有甜心税收优惠的新加坡母公司。

因此，如果我们的政府和监管机构认真对待银行保护或增强客户利益和结果，并且大企业能够履行社会许可义务，那么他们可以从了解信用卡市场开始。