IRS规则可以帮助您的退休收入策略

对于年龄在70岁及以上的退休人员，国税局要求最低分配(RMD)的年终截止日期即将到来。这些IRS规则要求您从传统的IRA和基于工作的储蓄计划中提取最低金额，如401(k)。如果您没有至少取出所要求的最低要求，则每年退出的任何不足都将受到50%的罚款 - 因此，至少要做出最低限度的退出以避免这种惩罚是明智之举。

如果您以前从未处理过此要求，您可能会认为它提供了一种路线图，可以从您的退休储蓄中进行适当的提款。但是，RMD实际上并不打算以这种方式使用。相反，它的主要目的是将您的储蓄纳入所得税，因为当您向退休账户缴纳税款时，您没有缴纳税款。有一个例外：RMD也适用于从罗斯401(k)账户提款，即使这些提款不包括在您的应税收入中。RMD不适用于Roth IRA。

尽管如此，许多退休人员还是使用RMD来确定他们从储蓄中退出的年度金额。这是一个合理的策略吗?答案取决于您的目标和目标。让我们来看看。例如，假设您在12月31日有退休储蓄10万美元，并且您第一次受到规则的约束，因为您今年的年龄达到了70岁。你的RMD是3,650美元(这是100,000美元的3.65%)。如果您想使用RMD方法确定年龄70½之前的提款金额，您可以使用3.5%的简单提款率。

RMD确实有一些功能，代表退出投资储蓄的最佳实践。首先，该方法每年调整您的提款以反映投资回报 - 有利的回报可以提高您的提款，而不良的回报将减少它们。这比每年提取固定金额更为可取，而忽略了投资回报。

其次，退出百分比每年都会增加，会自动调整您的剩余寿命，随着年龄的增长而减少。

RMD的一个显着优势是大多数IRA或401(k)计划管理员可以轻松地为您确定合适的金额，因此您无需进行复杂的计算。许多人还会自动以您选择的频率向您支付RMD，例如每月，每季度或每年。

一个好的策略可能是在日历年开始后尽快从您投资的资产中提取总RMD金额，并指示您的IRA或401(k)管理员将其以电子方式转移到您的支票或储蓄账户。您可以在一年中根据需要提取金额以支付您的生活费用。通过这种方法，您的提款金额将不会受到全年投资波动的影响。

两步法

斯坦福长寿中心最近的一项研究系统地比较了292种不同的退休收入策略，包括优化社会保障福利，系统从投资资产中提取以及购买终身年金。它提出了所谓的“ 退休策略中的安全支出”作为退休收入策略的有力竞争者。它有两个步骤：

通过周到的延迟策略优化社会保障。

使用IRS RMD 确定年度提款，同时将您的储蓄投资于普通股指数基金，目标日期基金或平衡基金。

这种策略与更复杂的策略相比是有利的。

尽管如此，使用IRS RMD来确定您的年度提款还有一些缺点：

如果您对股票进行重大分配，则提款金额可能会逐年波动。这是否是一个问题取决于您依靠提款来满足基本生活费用的程度。有些人可能不会容忍由于股市下跌导致的支出减少，或者更糟糕的是，崩溃。如果是这种情况，请考虑将部分储蓄投资于不受投资波动影响的低成本固定收益年金。

例如，如果您想在退休的早期旅行时仍然活跃和健康，那么您可能想要提取超过RMD的费用。在这种情况下，您可以留出一个“有趣的桶”，等于您想要在您的年复一年中花费的额外金额的估计值。假设您希望在退休后的前10年每年花费5,000美元。然后，您将从剩余的退休储蓄中留出50,000美元，从该金额中提取RMD，并从您的“有趣桶”中提取5,000美元。

无论你决定做什么，你都应该花时间制定一个可以持续余生的周到的退休收入策略，无论你活多久，无论股市发生什么。然后享受退休生活。