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选择合适的投资账户与选择适当的资产配置同样重要

2019-03-06 16:08:19 来源:

为了实现您的财富建设目标,选择合适的投资账户与选择适当的资产配置同样重要。通过利用税收优惠账户,千禧一代投资者可以增加他们的窝蛋。

健康储蓄账户是一个经常被忽视但功能强大的财富建设工具。对HSA的捐款是免税的,当用于支付合格的医疗费用时,投资收益和提款是免税的。这是一个三重税收优势,这是惊人的。

结果是真正免税的账户增长。HSA是相对较新的,由国会在2003年建立,因此千禧一代是第一代在生命早期利用HSA的独特定位。

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要获得HSA资格,您必须享有高免赔额健康计划。HDHP的保费低于传统的健康计划,但附带的免赔额更高。这意味着您每月支付较少的健康保险费,但是当您去看医生时可能会更加自掏腰包。千禧一代可以成为高免赔额计划的绝佳候选人,因为我们倾向于减少医生并且总体上医疗费用较低。

HSA可以适合所有年龄段的人群,但对于有数十年投资增长的千禧一代来说尤其如此。大多数人都像储蓄账户一样使用HSA,并且每年都将其用于支付医疗费用。

相反,为了建立财富,你应该将其视为一项长期投资。如果出现紧急情况,您可以将部分HSA保留现金,否则,为了达到最大效果,您可以通过投资其余账户来获得增长。

如果符合HSA资格,您可以通过提供每年允许的最大数量来充分利用。在2019年,如果您有个人健康保险,则缴费限额为3,500美元;如果您有家庭计划保险,则最高为7,000美元。

HSA也可以成为“免费资金”的机会,因为许多雇主提供相应的捐款。这些雇主供款确实计入年度限额,但与灵活支出帐户或FSA不同,HSA不会“使用或丢失”,即使您换工作,该帐户也会留在您身边。HSA是灵活的,您可以随时支付自己以前的费用,并且没有时间限制报销。因此,当您去看医生时,请尝试为大多数服务自掏腰包,并在电子表格中跟踪这些费用。将收据扫描到文件中,并从保险公司下载您的福利说明(EOB)。您以后需要这些记录才能获得免税报销。

在以后的生活中,您可以将这些累积的免税报销用于其他目标,例如送孩子上大学或购买新船。而且你知道,在此过程中,你把这笔钱投入并为你工作,你就会感觉很好,并且它增加了你帐户中的余额。

因为您可以随时报销,不需要缴税或罚款,HSA可以灵活地为提前退休提供资金。或者,更典型的是,这一桶钱成为你的窝蛋的一部分。医疗保健费用正在上升,随着年龄的增长,我们往往会产生更多与健康相关的费用,因此HSA也可作为退休时医疗保健的免税方式,包括医疗保险费。

然而,有一个关于HSA的大陷阱:如果你因为除了合格的医疗费用或报销之外的其他原因在65岁之前拿出钱,那么分配将被征税,你将从国税局等待20英镑的高额罚款。撤回金额的百分比。好消息是,65岁以后,您可以在没有罚款的情况下提取,但不合格的提款仍然需要作为普通收入纳税。通过这种方式,它可以像65岁以后的税前个人退休账户或401(k)计划一样运作。最好保留良好的记录,并将您的提款指定用于免税提款的合格费用。

确定您投资的每一美元的目标,并使您的投资策略与目标保持一致非常重要。评估最终要使用的帐户类型取决于IRS如何为税务目的处理帐户。

一些退休账户,如传统的IRA和401(k)计划,都是“预先征税的”。这意味着美国国税局对缴费进行减税,但您将在后端纳税。其他账户,如罗斯IRA或罗斯401(k),是“税后”,意味着没有扣除供款,但随后分配是免税的,因为您预先支付了税款。

HSA是两全其美的。如果使用得当,这是建立真正免税财富的最佳方式,可以通过提供免税捐款,随着时间的推移对账户增长进行投资,并在以后的生活中进行免税分配和报销。

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