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401k与IRA有一些有意义的区别

2019-07-12 11:32:19 来源:

仔细研究每一个选项即将出现,但有一个重要的细节需要尽快注意:60天。如果您想要转账,那么一旦您提取这些资金,您需要多长时间转账。另外,要知道你甚至可以做两件或两件以上的上述工作。例如,您可以将帐户留在原地,然后稍后将其部分值转移到IRA。

兑现你的401(k)

对于大多数情况下的大多数人来说,上面问题的答案是否定的 -不要兑现你的401(k)。很多人 - 根据富达投资公司的数据,大约三分之一的人在达到59岁半之前兑现了他们的401(k)s(通常是因为离职) - 但这并不是一个聪明的举动,因为它有短暂的变化你的未来。

请记住,401(k)账户并不是一个短期储蓄账户,而是一个为退休提供资金的长期工具。由于很多人没有长时间留在工作岗位,他们的401(k)帐户通常会有相对较少的资金,这似乎不值得滚动。即使您的账户中只有20,000美元,如果这笔款项可以再投资25年并且平均每年增长8%,那么最终价值将近137,000美元。这对退休来说非常有帮助。事实上,如果你退休时每年退出4%,那么每年将给你超过5000美元,或者每月450美元左右。

这是另一个不兑现的动机:如果你在59岁半之前从你的401(k)中提取资金,你将不得不支付10%的罚款,更不用说必须为提款纳税,太。

将401(k)留在原地

一些离开401(k)帐户的工作的工人可能被允许离开他们的帐户。因此,您可能会从A公司的工作转到B公司的工作,并在A公司保留401(k)账户。

这一举措的主要好处是它非常容易。它还允许您在将来决定将帐户转入另一个帐户。但也存在一些缺点。您将不再是该公司的员工,因此您将不会再收到任何匹配的捐款,也不能自己在帐户中添加任何额外的资金。您的投资选择将仅限于计划提供的选项。该计划可能会收取费用,这可能高于新雇主401(k)或爱尔兰共和军的费用。也许最重要的是,如果你在离开多个工作岗位时反复这样做,这种策略可能会使你的财务状况变得越来越复杂,需要跟踪大量的退休账户。

如果您没有将帐户留在原地并且没有兑现,那么您可能会将其转入新帐户。但是,这可以采取几种形式。您可以将其推广到新雇主的计划,传统的IRA或Roth IRA。以下是对上述三个选项的详细介绍。

将您的401(k)

如果您要转到拥有自己的401(k)计划的公司的工作,您可以将您的401(k)帐户转入该计划中的帐户。如果新的401(k)计划是一个很好的401(k)计划- 这可能具有特别吸引人的投资选择和/或低费用,这一点尤其聪明。

一个好处是,您将继续享受账户中的延税增长 - 就像您将401(k)转入传统的IRA一样。但与传统的IRA不同,要求您从70 1/2岁开始接受所需的最低分配(RMD),如果您仍在工作,可以推迟开始接受它们。

如果你的工作年龄介于55岁和59岁之间,你也可以从55岁开始免费分配。对于IRA,您将面临59岁以前退出的罚款。(这仅限于雇主在您离职的当前工作中赞助的401(k),而不是前雇主持有的任何旧401(k)账户。)新雇主的401(k)计划也可能允许从账户中提取贷款,这有时可能很方便 - 虽然这通常不是一个明智的举措。

这种整合还可以帮助简化您的财务生活,因为您可以将两个帐户合并为一个帐户。这是最后一个好处:401(k)账户通常也受到债权人的任何索赔保护。IRA的情况并非如此。

将401(k)卷入新雇主的计划的一个缺点是,这笔钱仍然是401(k),这将提供比IRA少得多的投资选择,通过它可以投资几乎任何股票,可能数百甚至数千种共同基金和其他证券。许多401(k)计划收取的费用比你在其他地方收取的要多。

还有一个考虑因素是,在您去世后,您的401(k)账户的全部价值可能会支付给您的受益人,可能会引发严重的税务问题。(如果你有一个幸存的配偶,他或她可以在不触发税收的情况下将金额转入IRA。)你可能会有更多的选择与IRA,但如果这是一个问题,请查看管理新401的规则(k)计划 - 因为计划规则因公司而异。

关于从一个401(k)计划到另一个401(k)计划(或IRA)的翻转,最大的警告可能是您转移了您收到的任何公司股票。如果您的401(k)计划中有一些公司股票,特别是如果它有很多公司股票,请花点时间阅读“NUA策略”,这可以为您节省数千或数万美元 - 或更多。

将您的401(k)

如果您的新雇主不提供401(k)计划或者它不是一个非常有吸引力的计划,请考虑将您的401(k)转入IRA。请记住,有两种个人退休账户的-传统和罗斯-与前接受税前贡献,并让您推迟纳税,直到通常发生在退休后接受税后美元,让你最终提款税-免费提款。每个都有其优点和缺点。

转入传统或罗斯IRA的资金可以投资于各种各样的股票,ETF,共同基金和其他证券,并且它们将以税收优惠的方式增长。如果您已经将这些资产转移到一个优秀的经纪公司的IRA,提供许多便利的服务,例如财务咨询或华尔街研究报告,您也可以利用这些资产。

将401(k)账户滚入IRA的缺点包括IRA不允许您以401(k)的方式借入IRA,并且IRA中持有的资产通常不受债权人的保护。来电话 - 除非你申请破产保护。

如果您正在转移任何公司股票,那么如果您将401(k)滚动到IRA,则可能会出现一个很大的缺点。如果您已经从您离开或刚刚离开的雇主那里收到了公司股票,并且它在您的401(k)账户中,请务必阅读可能为您节省大量资金的“NUA策略”。

将401(k)滚入IRA时的最后一个考虑因素是您是否应该对传统或罗斯IRA这样做。对于传统的IRA,要知道一旦你转70 1/2,你就必须开始采取所需的最小分配。使用罗斯IRA,如果您愿意,您可以在账户中存入资金。

您可以轻松地将资产从罗斯401(k)转移到罗斯IRA,但如果您从传统的401(k)转换为罗斯IRA,您将需要对资产的价值征税。这是因为传统的401(k)将由税前美元资助,与Roth IRA不同,Roth IRA通过税后美元获得资金,以便有资格获得最终的免税提款。

既然您已经了解了如何继续进行401(k)翻转,那么您需要确切知道如何进行翻转。继续阅读。

如何将401(k)转入新雇主的401(k)计划

在采取此行动之前,请务必查看新雇主的计划,并确保这是一个很好的401(k)计划。像brightscope.com这样的网站可以提供帮助 - 并且可以让您将新计划与旧计划进行比较。接下来,假设您要继续,请联系新雇主的401(k)计划管理员。您的计划需要一个“地址”,以便您当前的计划管理员可以将资金转到您的帐户。此地址的通用格式可能类似于“NewEmployerName 401(k)计划FBO [为了] YourName的利益。”之后,资金将直接发送到您的新帐户,或者通过支票发送给您。这两种方式都算作“直接”翻转,是最简单的选择。

一个不那么简单的方法是“间接”翻转,这涉及到您的前雇主只是向您发送一张支票,告知您401(k)账户的内容,而不是20%的税款,如果是交易最终成为账户的现金。同时,您有60天的时间来完成翻转,为您的新雇主的401(k)管理员提供一笔钱。如果您不遵守规则,您可能最终面临10%的提前取款罚款。

一旦您完成了新的和资助的401(k)帐户,请务必有效地投资这些资产并继续为该帐户做出贡献。不要犯常见的401(k)错误,例如过于保守,不是为了增加你的贡献,而不是抓住所有可用的匹配资金。简单地将您的大部分资金存入一个或多个低费用指数基金是一个合理的投资策略。

如何将您的401(k)翻到

将401(k)账户转入IRA的简单方法是通过经纪人这样做。花点时间回顾一下好的经纪公司,并选择最适合您的经纪公司。(如果您已经拥有一个或多个特定经纪人的账户,并且您对此感到满意,那么您可能会坚持使用该账户。)

在评估经纪人竞争者时,需要考虑以下因素:

成本:

理想情况下,专注于每笔交易收费很少的经纪公司。许多好的每笔交易收费10美元或7美元或更少。但是,如果你不经常交易,这个因素就不那么重要了。查看可能收取的任何其他费用,例如IRA托管费,帐户不活动费,纸质报表费,年费等。

研究:

许多经纪公司提供免费的公司研究报告和股票筛选等工具。如果这对您有价值,请查看您的每个竞争者提供的内容。

共同基金:

一些经纪公司提供数百个可以投资的基金,而其他基金则提供数千个基金。如果您对任何特定基金感兴趣,请查看它们是否可用。

非股票发行:例如,

如果您有兴趣在IRA中投资债券或CD,请查看是否提供。

可用性:

了解每个经纪商的在线交易系统是多么容易使用,以及它的网站用户友好程度。

客户服务:

询问客户服务部门的一些问题,看看它的响应程度。

便利性:

您更愿意通过实​​际的人,您的手机或在线下单吗?看看哪些经纪商提供您想要的产品。例如,有些地方有实体店,而其他地方只有在线提供。

一旦您确定了经纪人,请联系经纪人和您的401(k)计划管理员,询问他们如何进行此类转移以及他们可能需要您提供哪些信息。例如,您可能需要先在经纪商处设置一个IRA账户,然后让您的公司将资金汇入该账户。或者你可能会收到一张支票给支票经纪人,这笔支票需要很快存入。(请记住,60天规则!)遵循IRA提供商的规则和程序非常重要,这样才能顺利进行转移,而不会引发任何税收或处罚等问题。

同样,随着资金转入新的401(k)计划,请务必有效地投资这些资产并继续为该账户做出贡献。不要做出共同的IRA错误,例如忘记所需的最低分配,不指定受益人,以及在帐户中交易太频繁。考虑将您的大部分资金存放在一个或多个低费用指数基金中 - 这正是沃伦巴菲特为大多数人推荐的。如果您现在即将退休或退休,并且不太专注于增加资产,并且希望最大限度地减少波动性,那么您可能会在CD等风险较低的地方保留一大部分资产,例如CD或债券。

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