夫妻如何与HRA一起申请住房贷款以获得税收优惠

住房贷款借款人现在可以高兴，因为印度储备银行(RBI)在12月5日的第五次双月度政策会议上提出浮动房屋贷款现在将从2019年4月1日起以外部基准为基准。预计这将是提高住房贷款客户的透明度。

印度储备银行建议使用外部基准，如回购利率，91天国库券收益率或印度金融基准(FBIL)产生的182天国库券收益率。印度储备银行还允许银行选择FBIL生产的任何其他基准市场利率。

对房屋贷款借款人来说，这是一个很大的喘息之机，他们中的许多人长期抱怨说，当经济利率上升时，银行迅速提高利率，但降低住房贷款利率的速度很慢。此外，多年来，使用不同的方法来确定贷款利率以及它们如何随着时间的推移而变化，与经济的上升和下降率一致，例如优惠贷款利率，银行优惠贷款利率(BPLR)和边际利率过去的贷款利率(MCLR)成本。所有这些基准都是银行内部的，专家们表示，他们都没有积极地将好处传递给客户。

为了克服这种情况，监管机构于2016年4月引入了基于MCLR的产品。与MCLR相关的住房贷款产品将有三个组成部分。让我们通过一个例子来理解这一点。MCLR 6个月+ 0.4%。这家银行曾经提到过它的MCLR--占8.6%。0.4%曾经是通过MCLR收取的价差。这意味着在上述情况下，适用的利率为(8.6%+ 0.4%=)9%。在上述情况下，用于每六个月修订的费率。在获得房屋贷款时，客户应该知道所有三个因素 - MCLR，扩散和修订的频率。

住房贷款咨询公司RetailLending.com的创始人Sukanya Kumar表示：“虽然住房贷款是大多数人一生中最大的贷款，但他们很少花时间了解房屋贷款的运作方式。并非所有客户都转移从BPLR到MCLR系统很快，由于不了解住房贷款产品，这比以前的安排更好。“

由印度储备银行设立的内部研究小组由货币政策部门首席顾问Janak Raj领导，他发现银行贷款组合中有相当大一部分继续处于基准利率，有些甚至是BPLR，这也阻碍了货币传导。简而言之，该委员会指出，银行并未完全将降息的好处转嫁给住房贷款借款人。除了上述浮动房屋贷款的基准外，该集团还建议银行将所有浮动利率贷款(零售和企业贷款)的利率重置周期从一年一次减少到一季度一次。加快货币政策信号传递到实际贷款利率。印度储备银行现已接受这些针对零售消费者和中小型企业的建议。

为了结束多个基准的混乱，RBI政策声明明确表示银行不能在未来的一个类别中为其贷款产品提供多个基准。基于PLR，BPLR和MCLR的现有产品将很快成为历史。这将导致住房贷款产品的标准化，客户会发现很容易理解产品并选择一个适合他们需求的产品。

可以肯定的是，花旗银行已经拥有住房贷款产品，按照与国库券基准挂钩贷款利率(TBLR)相关的利率收取利息。TBLR每季度重置一次。

在新制度中，基准是外部的，银行不会控制利率。客户可以有效地比较贷方的报价，并确定他们想要去哪些银行。

虽然新的外部基准系统意味着有效的利率传递，但这也意味着房屋贷款的定价将考虑到市场力量。根据新建议，差价将在贷款支付时确定，并且只有在借款人的信用评估经历重大变更并且在贷款合同中达成协议时才能更改。

错过的信用卡付款或特定月份的错过贷款分期付款可能被视为可能在此背景下损害您的信誉的事件。

随着住房贷款从基于MCLR的系统转变为此类外部基准，利率可能会有所变化。

总部位于孟买的注册投资顾问Harsh Roongta表示：“这些指导原则适用于商业银行。我们必须看看住房金融公司如何应对这种情况。是否会有更多的监管规定?RBI会使重置的频率统一为Janak Raj委员会建议的所有贷方?过渡过程中如何处理现有住房贷款客户?一旦最终指导结束，我们将更加清晰。“