不确定在哪里省钱 以下是投入资金的四大名额

无论是退休，孩子的大学教育，还是梦想假期，我们需要保存的原因似乎无穷无尽。再就是地方来省钱，这似乎无穷无尽为好。有罗斯个人退休账户，个人退休账户定期，401(k)计划，健康储蓄账户，529个大学储蓄账户，并定期应税共同基金，仅举几例。在一个理想的世界里，这不会是一个问题; 你只需在这些账户中投入一些钱，然后再回头看看它的成长。要是。

对大多数人来说，现实是有限的钱可供使用。在这种情况下，当涉及到长期储蓄时，我们需要高度选择我们投入资金的地方，以便在税收优惠和增长方面获得最大收益。换句话说，我们需要优先考虑!

那么我们从哪里开始呢?我们在哪些帐户中首先投入资金?我们需要偿还什么债务?摩根大通的2019年退休指南列出了如何最好地长期分配资金(大学排除在外)的等级。这是你需要知道的。

1.应急储备基金

储蓄的第一个地方是紧急现金储备基金。有些人可能会对此表示赞同，然后选择401(k)甚至选择一些高飞科技股，但这是短视的。您的首要任务是将三至六个月的生活费用作为安全流动帐户中的紧急现金储备，例如支票或 货币市场帐户。

造成这种情况的原因有两个：您不必在错误的时间出售股票等其他投资，例如当它们亏损时，或者如果出售获利则会产生税款; 如果您在年满59岁之前从IRA或401(k)中拿走您的钱以支付紧急费用，您将不会受到提前取款的处罚。

当然，从IRA或401(k)提前获取资金存在困难。您可能有能力从退休计划中获得贷款，但突发退休帐户以满足汽车或房屋维修等紧急开支通常不是一个好主意。这不仅是因为您可能产生的税费，而且您可能永远不会偿还您的退休账户，这对您的长期退休目标来说不是好兆头。

还有许多其他地方可以为应急基金储蓄，但最重要的是要实现这一目标，如果你还没有。尝试每月或每个支付期间预留一点，直到您的应急基金最多支付三到六个月的费用。一旦资金充足，那么还有更多有趣的地方可以节省，例如提供免费资金的账户。

2.健康储蓄账户

保存下一个最重要的地方，仅次于应急基金，是一个提供雇主匹配的健康储蓄账户(HSA)。雇主匹配是指公司向您的账户追加一些额外的钱以激励您保存 - 并且因为他们获得了减税。雇主的比赛就像免费的钱，很难通过。

但摩根大通退休指南( JPMorgan Chase's Retirement Guide)显示，HSA的优先级高于401(k)，这真是令人惊讶。如果这对您来说是新闻，请考虑税收优惠。HSA是唯一提供税收优惠三位一体的账户 - 免税捐款，免税增长和合格医疗费用的免税分配。401(k)只提供三种中的两种，即免税增值和免税增长 - 仍然有益但不如HSA的三连胜那么大。

请记住，HSA仅适用于那些拥有高免赔额健康保险计划的人。HSA中的资金可以在任何年龄段免除税收和罚款，以获得合格的医疗费用，例如处方药，眼镜和医生就诊的共同保险金。除了HSA的税收优惠之外，另一个重要原因是摩根大通(JPMorgan Chase)列出了一个匹配高于401(k)的HSA，这与我们未来的医疗费用有关。

按照今天的标准，医疗保健是昂贵的，更不用说未来的预期。根据富达的估计， 今天退休的65岁夫妇将需要280,000美元用于退休后与医疗保健相关的费用。这是HSA可以提供资金的大量资金，特别是如果有雇主匹配的话。

这也意味着如果您为HSA提供资金，请尽量不将其用于当年的医疗账单，而是从现金流中支付这些费用。这样，HSA中的资金继续增长，以支付退休后的医疗费用。您也可以在HSA上投资，因为大多数会提供一系列共同基金选择，如401(k)，通常在您达到某个最低要求后，例如每个基金50美元。如果您的公司提供HSA，以及是否有匹配和投资选项，最好向您的人力资源部门询问。请记住，JPMorgan Chase的指南建议仅在雇主匹配时为HSA提供资金。然后考虑其他优先级，例如401(k)直到匹配。(见下文。)有关HSA涵盖的内容以及2019年度限制和排除的更多信息，请参阅Motley Fool's充分利用健康储蓄账户。

3. 401(k)

所有退休计划的贵妇人，401(k)，是大型雇主提供的最受欢迎的，并且在摩根大通的优先名单中排名第三，但只有在匹配的情况下。像HSA一样，摩根大通建议为你的雇主提供401(k)资金以获得免费资金。最好向人力资源部门咨询有关匹配和限制的信息。这很重要，因为并非所有401(k)计划都提供匹配。

然而，所有401(k)计划都有两个强大的所得税优惠。捐款401(k)的金额可以免税，这意味着捐款会降低您的应税收入，这可能有助于降低当年的所得税负债。对于50岁以下的人，2019年的401(k)年度捐款为19,000美元，但对于50岁以上的人，则允许额外的“追赶”捐款为6,000美元，或总计25,000美元。

除了可抵税的贡献之外，401(k)的第二个优势是免税增长。一旦捐款，401(k)的资金通常被锁定到59 1/2，但是你的捐款的所有收入都会增加免税直到被撤回。提款被视为普通收入并且应纳税。在59岁半之前将您的钱从401(k)中取出可能会受到处罚，尽管有一些例外情况适用，因此设立应急基金非常重要。有关如何充分利用401(k)的更多信息，Motley Fool的 401(k)s初学者指南 是一个好的开始。

4.高息债务

如果你已经做到这一点 - 攒了一个应急基金并为HSA和401(k)做出了贡献 - 那么现在是时候偿还高息债务了。摩根大通建议将高息贷款(如信用卡债务和学生贷款债务)的额外本金支付作为第四优先事项。高利率被认为大于6%。如果利率低于这个，例如4%的抵押贷款，那么摩根大通认为你最好不要投资于多元化的投资组合，因为随着时间的推移，你可以在股票和债券市场赚到更多钱。你欠的利息。

为了澄清，该研究建议“对利率高于长期预期投资回报的贷款进行额外的本金支付”。换句话说，如果您认为您可以在多元化投资组合中击败抵押贷款的4%障碍率，那么这可能比您支付额外的本金更好地利用您的资金。但是，如果贷款利率更高，比如说6%或7%，那么在多元化的投资组合中，它会更难以击败，并且应该优先考虑偿还高息债务而不是投资。如果没有更高利率的债务，则优先考虑健康储蓄账户的额外捐款和比赛后的401(k)。

总而言之，当涉及到省钱的地方时，首先要考虑这些前四位。从建立足够的应急基金，到提供像HSA和401(k)等匹配的资金账户到偿还高息债务，建立优先级有助于确保您从年度储蓄计划中获得最大收益。要查看完整的报告，包括五个下一个最重要的节省资金的地方，请参阅JPMorgan Chase的2019年退休指南。

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