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如何通过5个简单的步骤翻转您的401(k)

2019-03-30 11:11:50 来源:

如果你要离开新雇主的工作,重要的是要解决是否要推翻你的401(k)。错误的决定可能会花费你。

将费用率高的401(k)滚入免费的个人退休账户(IRA)可以为您节省大量资金。根据美国劳工部的数据,增加1%的费用可能会使您的退休账户余额减少28%。

这个选择对每个人来说都不是完美的选择。但如果它适合您,您如何从401(k)到IRA获得资金?它被称为401(k)翻转,需要以下步骤:

决定你想要钱的去向。

决定你想要什么样的帐户。

联系合适的机构以打开您的帐户。

了解开始翻转过程的步骤。

记住60天的规则。

什么是401(k)翻转?

401(k)转期是指您将退休账户中的资金转入新计划或IRA。美国国税局从您收到IRA或退休计划分发之日起60天内将其转交给另一个计划或IRA。您每12个月只允许一次展期。

如何翻身401(k)

按照以下五个步骤开始401(k)翻转:

1.决定你想要钱的去向

选择您想要汇款的经纪人或银行。Bankrate通过Brokerage Reviews为您完成了作业。这些评论将帮助您比较应该影响您决策的关键领域。您可以在多个类别中找到有关最低余额要求,投资产品,客户服务选项和评级的信息。

如果您已经拥有IRA,您可以合并这笔钱。

2.确定您想要的帐户类型

首先,决定你是否会成为一个自我导向的投资者 - 做出自己的投资选择 - 或者你是否有顾问为你做出选择。您还将决定是否要将资金汇入IRA以及您是否希望将资金投资于股票,共同基金,交易所交易基金(ETF)或其他投资选项。

如果资金将存入IRA银行账户,您需要比较IRA储蓄账户和IRA CD,以找到最适合您的资金。如果您的年龄在59岁半以下,传统的IRA就是为了在这个年龄之后提取资金。因此,除非你非常接近或超过这个年龄,否则CD可能更有意义,如果它是你不可能退出的钱。一般来说,在59 1/2之前退出IRA时,您将受到10%的罚款。

对于需要以固定利率保存的货币,IRA CD可能是一个不错的选择,并且不会暴露于投资的波动性,例如股票或交易所交易基金(ETF)。它也可能是您希望受到联邦存款保险公司(FDIC)或国家信用合作社管理局(NCUA)信用合作社保护的金钱的好地方。始终确保您的IRA储蓄账户或CD由FDIC支持,并且存款在保险限额内。

你的年龄 - 你退休的程度 - 以及风险承受能力也会影响你的决定。

3.联系合适的机构以打开您的帐户

如果401(k)公司正在发送支票,您的IRA机构可能会要求以特定方式支票,并且可能要求支票中包含您的IRA账号。

请仔细遵循您的IRA机构的说明,以避免并发症。您的401(k)机构可能能够将资金连接到IRA机构。因此,请咨询该机构,了解将401(k)推广到IRA的选项。使用此选项是否有任何费用。

4.查看开始翻转过程的步骤

设置IRA后,您可能会被要求联系您的401(k)管理员。您需要选择直接翻转。

在IRA直接转期中,资金将直接从您的401(k)发送到IRA,而无需您触摸资金。重要的是,您指定直接转期,以便您没有支付给您的支票 - 触发强制性20%的税前扣缴。

5.记住60天的规则

您从收到退休计划之日起60天内将其存入合格账户; 否则,这将是一个应税的事件。

您的401(k)机构可能会向您,您开设IRA的机构发送纸质支票,或者可以通过电汇转账无纸资金。

如果从分配中扣除税款,您将需要使用其他资金来兑现全部金额。

怎么做你以前雇主的现有401(k)

您可能需要咨询税务专业人士,以确保您做出最适合您的独特情况的决定。

以下是一些需要考虑的选项。

与前任雇主保持401(k)

在这种情况下,你不会改变一件事。只需确保您仍然主动监控您对绩效计划的投资,并了解发生的任何重大变化。

如果您真的喜欢当前的投资选择并且支付的费用很少,那么这可能是您的正确选择。

将其翻到传统的IRA

如果你想翻转你的401(k)并且你现在不想要一个应税事件,这是有道理的。如果您有现有的传统IRA,您可以在一个地方合并所有IRA资金。

Bankrate首席金融分析师CFA Greg McBride表示,有很多共同基金公司和经纪公司提供免佣共同基金和免佣金ETF。

麦克布莱德说:“你还想确保你满足任何账户最低要求,这样你就不会因为低余额而获得账户维护费。” “......指数基金的费用率最低。所以是的,有一种方法可以让你真正减少很多不必要的费用。”

根据传统的IRA,您可能无法添加到现有的IRA。因此,请先咨询您的IRA机构。

如果您现在的税率低于您认为未来的税率,那么这种策略可能有意义。但是,有些401(k)计划不允许您直接将其转交给罗斯IRA。如果是这种情况,您将不得不将401(k)转换为传统的IRA,然后将其从那里转换为Roth IRA。

“法律信函表明可以(将401(k)卷入罗斯爱尔兰共和军)。但在实践中,你的401(k)计划可能不允许这样做,”CP​​A / PFS成员Michael Landsberg说。美国注册会计师协会个人理财规划执行委员会。

转入罗斯个人退休账户的资金以前从未征税,因此必须将其纳入您的总收入中以用于纳税目的。

把它交给你新雇主的401(k)

如果您的新雇主的401(k)计划接受翻转,如果计划的费用率低于您之前雇主的401(k),这可能是一个不错的选择。

如果您更喜欢新雇主的投资选择,那么这样做也是有意义的。

虽然401(k)贷款仅用于极端紧急情况,但您可以根据雇主的401(k)规则取出之前的401(k)余额 - 如果您将资金转移到新的雇主的计划。

滚动401(k)的好处

您可以合并您的401(k)帐户

特别是如果你经常换工作,你可能会发现自己有很多401(k)账户。您拥有的账户越多,积极做出决策就越困难。

你可能有更多的投资选择

使用您的401(k),您将受限于所提供的投资和账户选项。IRA可以为您提供更多样化的项目选择。

这可能包括投资个人股票,债券或其他可能在您的401(k)中不可用的车辆。

您不能在之前的雇主处添加401(k)。但是,例如,如果将其翻译成传统的IRA,您可以添加到传统的IRA。您必须遵守年度爱尔兰共和军捐款指南。

您可以选择将帐户带到任何您喜欢的地方

也许您已经有一位与之合作的财务顾问或财务策划师。或者你有经纪人,你的部分资金正在管理中。这些可能是推翻你的401(k)的好理由。

您可以选择不翻转401(k)的原因

你喜欢你现在的401(k)

如果您处于收费较低的环境中,您可能希望利用此优势并保留当前的401(k)计划。将此费用结构与在IRA中获得资金的成本进行比较。

如果没有损坏,请不要修理它。如果您喜欢目前的投资选择,那么留在您之前雇主的401(k)计划中可能是有意义的。

401(k)可以提供IRA没有的好处

如果您将退休账户保留在401(k),您可以在55岁时获得这笔钱,而不需要支付10%的额外提前提款税。

如果在您离开雇主后向您提出分配,并且在您年满55岁时或之后发生分居,那么避免以401(k)提前10%的提款罚款的一种方法是。

在爱尔兰共和军中情况并非如此,在59 1/2之前退出时通常会受到10%的罚款。

您可以推迟401(k)中基金所需的最低分配(RMD)

您目前无需支付RMD,直到您年满4月1日或退休年份的4月1日之后。

所以,如果你仍然在那个年龄工作,如果钱存在401(k),你可以推迟一些你的RMD。

您不能从IRA获得贷款

如果您将资金转入IRA,您肯定无法选择401(k)贷款。虽然不建议退休基金提供贷款,但在极端紧急情况或短期紧急情况下选择此选项可能会更好。

其他需要考虑的事项

净未实现增值(NUA)和公司股票在401(k)

如果您拥有401(k)的公司股票,将这些股票转移到应税经纪账户以利用NUA可能是有益的。NUA是您在401(k)中为公司股票支付的价格与现在的价值之间的差额。

如果您为公司股票支付了20,000美元,而现在价值100,000美元,则NUA为80,000美元。

NUA的好处是,您现在支付普通所得税(基于您最初支付的款项)。Landsberg说,这可能高达37%,现在是最高的税率。

您将享受资本收益待遇,即使在最高税率范围内,任何升值也只有20%。

Landsberg说,NUA最有意义,税率差异越大。

“如果使用得当,净未实现的升值是一个非常强大的工具,”Landsberg说。“......如果您正确使用NUA规则,那么您可以获得创造性并可能获得相当不错的意外收获。”

NUA可能需要在59 1/2之前提前缴纳10%的提款税。

您的计划中的所有既得余额需要在同一纳税年度内的一个纳税年度内分配。它还需要在“触发事件”的一年内完成。触发事件包括:死亡,残疾,离职或达到年龄59 1/2。

当心401(k)余额最低限额

如果您的帐户余额低于5,000美元,您的雇主可能会要求您移动它。在这种情况下,请考虑将其交给您的新雇主计划或IRA。

始终跟踪您辛苦赚来的401(k)钱,并确保将其投资或维护在对您有意义的帐户中。

据FINRA称,如果您之前的401(k)余额低于1,000美元,您的雇主可以选择兑现您的账户。

你有多长时间翻过401k?

根据美国国税局的说法,如果你的前雇主401(k)中有超过5000美元,你通常不会被迫推翻你的401(k)。

根据美国国税局的说法,如果从您的退休计划直接向您发放分配,您可以在“收到退休计划”之日起60天内将其推广到另一个计划或IRA。

但是,如果您在前雇主的401(k)中有超过5,000美元 - 并且您没有将其交给新雇主的计划或IRA - 那么做出此决定通常没有时间限制。

将401k翻转到IRA会更好吗?

如果您喜欢您的前雇主401(k)计划 - 投资选项和投资的费用比率 - 那么将其转换为IRA并不一定更好。但您可能会发现,如果您将401(k)转入IRA,您可能会有更多投资选择。比较费用率和费用,看看哪种方案最适合您。滚动您的401(k)到IRA可能会导致您获得经纪账户奖金,具体取决于经纪人的规则和限制。

Kaleb Paddock是科罗拉多州帕克市Ten Talents Financial Planning的认证财务规划师,他表示,典型的401(k)计划只有大约20到40个共同基金。但IRA可以让您访问数以千计的交易所交易基金(ETF)和共同基金。

“另一个原因可能是,如果你想投资于对社会负责的基金或根据一定价值投资的基金,这些基金可能不会在你的401(k)或你以前的雇主401(k)中提供,”Paddock说。“但是通过将其转交给......这些大型托管人之一,您可能能够获得可能具有社会责任感或以某种方式符合您的价值观的资金 - 并以这种方式为您提供更多选择。”

滚动401k时我需要纳税吗?

只要您在“收到退休计划”之日起60天内将您的401(k)转入另一个计划或IRA,它就不应该是一个应纳税的事件。直接翻转是另一种可用于翻转401(k)的方法。根据美国国税局的说法,税收一般不会从转账金额中扣除,这可以通过支票支付给您的新合格计划或IRA账户来处理。

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